Роль застави у кредитуванні: як це працює в українських банках

Кредитування під заставу — один із поширених способів отримати велику позику зі зниженим ризиком для банку та вигіднішими умовами для позичальника. В Україні цей механізм активно застосовується як у роздрібному, так і бізнес-кредитуванні. У цій статті розберемося, що таке запорука, як вона впливає на умови кредиту, і що важливо знати українським позичальникам перед оформленням позики. 

Що таке запорука?

Запорука - це майно, яке позичальник передає банку як гарантію повернення кредиту. У разі невиплати заборгованості кредитор має право звернути стягнення на заставне майно та продати його для покриття боргу.

У ролі застави може бути:

- нерухомість (будинок, квартира, земельна ділянка),

- транспортний засіб,

- обладнання чи техніка,

- Депозит у банку,

- цінні папери,

- товар складі (для бізнесу). 

Переваги кредиту під заставу

1. Низька процентна ставка

Банк отримує додаткову гарантію повернення коштів, а отже, знижує ризики. Це дозволяє встановити вигіднішу ставку порівняно з незабезпеченими кредитами.

2. Більша сума кредиту

Під заставу можна отримати значно більшу суму - до 70-80% від ринкової вартості об'єкта, а іноді й більше, якщо використовується кілька застав.

3. Збільшений термін кредиту

Банки більш охоче видають довгострокові позики за наявності застави — до 10, а іноді й до 20 років (особливо у випадку з іпотекою).

4. Доступність при слабкій кредитній історії

Запорука компенсує ризик, пов'язаний із «неідеальною» кредитною історією. Це підвищує шанси схвалення навіть для позичальників з минулим простроченням. 

Що важливо знати перед оформленням кредиту під заставу

1. Оцінка майна

Банк завжди вимагає незалежної оцінки застави. Що вартість, то більше в кредит. Позичальник зазвичай оплачує послуги оцінювача самостійно.

2. Юридична «чистота» об'єкта

Нерухомість або авто не повинні мати обтяжень, арештів, судових спорів. Банки ретельно перевіряють юридичний статус об'єкту.

3. Ризики втрати майна

За порушення графіка виплат заставу може бути вилучено. Тому важливо об'єктивно оцінювати свої фінансові можливості.

4. Страхування заставного майна

Найчастіше банк вимагає застрахувати об'єкт застави. Це додаткові витрати, які потрібно враховувати під час розрахунків.

Найпоширеніші види кредитів під заставу в Україні

- Іпотека - класичний кредит на купівлю житла із заставою нерухомості, що купується або вже наявної.

- Кредит під заставу нерухомості – видається на будь-які цілі, а не лише на купівлю житла.

- Автокредит – автомобіль залишається у заставі до повної виплати кредиту.

- Овердрафт чи кредитна лінія для бізнесу під заставу обладнання чи складу.

Плюси та мінуси заставного кредиту

Плюси:

- доступ до більших сум;

- знижені відсоткові ставки;

- Можливість рефінансування поточних кредитів під заставу.

Мінуси:

- ризик втрати майна;

- Складність оформлення (оцінка, нотаріальне завірення, перевірка документів);

- Додаткові витрати (оцінка, страховка, держреєстрація застави).

Як банки оцінюють ризики при заставному кредитуванні

Банк не лише оцінює вартість майна, а й ліквідність — наскільки швидко та просто можна продати об'єкт у разі невиплати боргу. Наприклад, квартира у Києві — більш ліквідний об'єкт, ніж будинок у віддаленій сільській місцевості.

Також враховуються:

- Дохід позичальника та рівень боргового навантаження;

- Кредитна історія;

- правовстановлюючі документи на майно;

- Стан нерухомості або транспортного засобу.

Висновок

Кредит під заставу це ефективний інструмент для отримання великої позики на вигідних умовах, особливо якщо у вас є у власності ліквідне майно. Однак перед тим, як оформити такий кредит, варто ретельно зважити всі ризики, ознайомитися з умовами договору та бути впевненим у своїй платоспроможності. Відповідальний підхід допоможе як отримати потрібну суму, а й зберегти майно цілістю.

Якщо вам потрібні промокоди, щоб отримати знижку на кредит МФО, звертайтеся https://loancompas.com.ua/ru/promokody-mfo/