Як знизити виплату за іпотекою

Іпотека через відсотки забирає у позичальників чимало грошей. Але мало хто знає, що майже кожен має змогу помітно скоротити відсоткову переплату за кредитом. При цьому вигадувати велосипед не потрібно взагалі.

Як скорочується переплата

Відсоткова ставка, сума позики та термін кредитування – винуватці великої переплати. Чим більша сума і триваліший термін, тим краще для банку. Для позичальника це означає, що доведеться багато переплачувати.

Для скорочення цієї переплати позичальнику слід знайти спосіб швидше погасити «тіло» кредиту. Тут чудово підходить часткове дострокове погашення. Щомісяця слід вносити в рахунок погашення більше грошей, ніж це потрібно за договором.

Важливо: є різні опції. Щоб скорочувався термін та сума заборгованості, потрібно вибирати опцію часткового дострокового погашення із зменшенням терміну, а не самого щомісячного платежу.

Де взяти гроші для часткового дострокового погашення

Якщо позичальник є платником податків, і роботодавець утримує з його доходу 13%, тобто можливість отримати податкове відрахування. Весь сенс у тому, що певний час людина позбавляється сплати податку.

Необхідно відвідати місцеве відділення ФНП для отримання повідомлення. Якщо людина має право на відрахування (платить 13%, раніше не брала відрахування за купівлю житла), то вона без проблем отримає таке повідомлення. Цей документ слід віднести до бухгалтерії на свою роботу. Після цього людина звільняється від податку доти, доки не витрачено суму податкового відрахування.

Усього належить 13% від суми, витраченої на купівлю житла. Але повернення може бути більше 260 т.р. незалежно від вартості нерухомості. Після отримання вирахування за купівлю житла потрібно ще один – із сплачених відсотків за іпотекою. Він дорівнює також 13%, але не більше 390 000 рублів.

Умовний приклад

Вихідні:

• Купується квартира за 2 млн рублів.
• Перший внесок – 20%.
• Ставка – 9% на рік.
• Термін – 15 років.
• Зарплата позичальника – 40 т. н. на місяць.

Після першого внеску у розмірі 20% позичальник отримує в кредит 1.6 млн рублів. У такому разі за 15 років доведеться повернути банку 2920000 руб. Відсотки з них становитимуть 1 320 000 грн. Це і є відсоткова переплата. А сума щомісячного платежу становитиме 16 200 рублів.

Оскільки зарплата становить 40 000 рублів, то він повинен сплатити податок у розмірі 5 200 руб. Але якщо позичальник скористається правом на звільнення податку, то роботодавець нічого очікувати утримувати податок. Тому щомісяця у позичальника зберігатиметься 5 200 рублів, які потрібно направляти на часткове дострокове погашення. Інакше кажучи, щомісячно позичальник вноситиме не 16 200 р., а 21 400 р.

Так як належить відрахування у розмірі 260 000 рублів, то позичальник зможе не сплачувати податок з доходу 50 місяців. Отже, протягом 50 місяців позичальник вноситиме рахунок погашення 21 400 рублів. А тепер варто порахувати, скільки вийде заощадити, якщо такий тривалий термін кожен робитиме часткове дострокове погашення з опцією зменшення терміну кредитування.

Вище було написано, що без дострокового погашення загальна переплата відсотків становитиме 1 320 000 грн. А якщо здійснювати часткове дострокове погашення щомісяця, то відсоткова переплата скорочується до 870 т.р. При цьому термін погашення скоротиться з 15 до 11 років.

Ось так, фактично не витрачаючи свої гроші, майже кожен позичальник може значно скоротити відсоткову переплату за іпотекою. Не варто забувати, що потрібно вирахування ще із сплачених відсотків. Його отримати можна після витрати відрахування за купівлю житла.

У цьому прикладі позичальнику ФНС має повернути ще 113 т. н. Якщо їх направляти потім щомісяця на часткове дострокове погашення, то загальна переплата виявиться навіть менше 800 т. р.