Авто в кредит – вигідно чи ні?

Авто кредитування в Україні стало популярним банківським сервісом, що гарантує придбання машини будь-якої марки, або автомобіля, що був у користуванні. Знання особливостей кредитування на придбання автомобілів, вибір банку з найвигіднішою пропозицією авто кредитування, необхідні для цього документи - необхідно добре знати всі етапи укладання угоди.

У виборі банку неоціненну допомогу нададуть спеціальні сайти, які мають найоперативнішу інформацію про банки (наприклад, сайт Creditstore), де навіть без реєстрації можна ознайомитися з новітніми пропозиціями з авто кредитування, дізнатися відсоткові ставки, отримати безкоштовну кваліфіковану допомога досвідчених фінансистів - консультантів, і навіть розпочати онлайн оформлення заявки на кредит. Але оформлення кредиту без відвертої оцінки своїх фінансових можливостей – це утопічна ідея.

Бюджет позичальника повинен визначатися та аналізуватись у кількох напрямках: поточному, песимістичному та оптимістичному. Якщо взяти середньостатистичну сім'ю з 3 осіб (чоловік, дружина та дитина), то поточний та песимістичний бюджети збігатимуться – адже загальний сімейний дохід визначити нескладно. До цих варіантів бюджету можна додати суми відсотків від депозитів, доходи від здачі в оренду нерухомості та зарплату від сумісної роботи.

З отриманої суми слід відняти витрати на комунальні платежі, харчування, одяг, навчання тощо

Проста арифметична дія дозволить отримати реальну суму прибутку сім'ї - суму, яку можна використати, без шкоди сім'ї, на виплату за кредитними зобов'язаннями. Оптимістичний сімейний бюджет розраховується так само, але з урахуванням можливого збільшення зарплати або очікуваного зменшення щомісячних витрат.

Головна умова в оцінці своїх можливостей - бути реалістом. В іншому випадку позичка банку загрожує перетворитися на борговий вир, з можливим відторгненням автомобіля. Але спокуса отримати бажаний автомобіль прямо зараз, незважаючи на поточний фінансовий стан, становить непереборну спокусу. У цьому, мабуть, і основний плюс від автокредиту.

Аналіз власних можливостей - це початковий етап майбутньої кредитної операції, адже похід до банку передбачає подолання різних фінансових бар'єрів.

Майже всі банки України, що оформлюють автокредити, вимагають виконати низку додаткових платежів:

• первісний внесок (від 10% до 20% вартості авто);
• відрахування до пенсійного фонду (3%);
• держмито (0,1%);
• КАСКО (страховка - 4,5-7%);
• оформлення застави нотаріально (0,1-0,2%);
• банківський збір за оформлення кредиту (1-2%).

Крім цих обов'язкових платежів необхідно буде сплатити транспортний збір та реєстрацію в ДАІ.

Виходячи з цього, треба враховувати, що отримання кредиту передбачає наявність певних коштів позичальника. Але й це не гарантує позитивного рішення щодо кредитування. Банк, як кредитор, розглядає та оцінює претендента на кредит за кількома критеріями. Наявність депозитних рахунків, вік позичальника, сімейний стан, трудовий стаж, кредитна історія - враховуються всі параметри.

Вибір марки автомобіля також впливає на майбутні умови кредитування, адже початковий внесок за автомобіль імпортного виробництва становитиме від 10 до 20% собівартості машини, автомобілі російського та українського виробництва складає від 20 до 50% початкового внеску. До того ж термін кредитування на імпортні машини становить 5 - 7 років, вітчизняних - до 5 років. При виборі автомобіля необхідно враховувати, що багато автодилерів співпрацюють з певними банками, і володіючи такою інформацією, можна знайти вигідний варіант акцій, і отримати автокредит під процентні ставки набагато нижче за ринкові (до 6% річних). Як правило, оформлення необхідного пакету документів із кредитування, проводиться безпосередньо в автосалоні, і документи доставляються до банку кур'єрською службою автосалону.

Увага! Покупцеві, який бажає придбати машину в кредит, необхідно мати певний перелік документів.

Це, як правило, паспорт та іденфікаційний код, документи про наявність доходів, декларація про доходи (завірена податковою), довідка з місця роботи. За певних умов можуть знадобитися ідентичні документи подружжя. Приватні підприємці додатково надають свідоцтво про державну реєстрацію та декларацію про доходи за останній період. З переліком необхідних для оформлення кредиту документів можна заздалегідь, ця інформація доступна в автосалонах і банках, а також - на відповідних сайтах. Крім того, на сайті детально викладені всі вимоги щодо оформлення кредиту, що дозволяє зручно та не поспішаючи підготуватися до візиту до банку чи автосалону.

Але не слід забувати, що автокредитування є і свої мінуси. По-перше, то підвищена (в результаті всіх виплат) вартість машини. Адже банк розраховує отримати дохід, а відсоткова ставка за кредитом і є такою. Може виникнути ще один неприємний момент - якщо банк вимагатиме поручителя чи заставу. Паперова тяганина і непотрібна метушня можуть здорово зіпсувати нерви. Але якщо все подолати – бажаний автомобіль стане реальністю.