Как снизить выплату по ипотеке

Ипотека из-за процентов отнимает у заемщиков немало денег. Но мало кто знает, что почти каждый имеет возможность заметно сократить процентную переплату по кредиту. При этом придумывать велосипед не нужно вообще.

Как сокращается переплата

Процентная ставка, сумма займа и срок кредитования – виновники большой переплаты. Чем больше сумма и длительнее срок, тем лучше для банка. Для заемщика же это значит, что придется много переплачивать.

Для сокращения этой переплаты заемщику следует найти способ быстрее погасить «тело» кредита. Здесь отлично подходит частичное досрочное погашение. Каждый месяц следует вносить в счет погашения больше денег, чем это требуется по договору.

Важно: есть разные опции. Чтобы сокращался срок и сумма задолженности, нужно выбирать опцию частичного досрочного погашения с уменьшением срока, а не самого ежемесячного платежа.

Где взять деньги для частичного досрочного погашения

Если заемщик является налогоплательщиком, и работодатель удерживает с его дохода 13%, то есть возможность получить налоговый вычет. Весь смысл в том, что определенное время человек избавляется от уплаты налога.

Необходимо посетить местное отделение ФНС для получения уведомления. Если человек имеет право на вычет (платит 13%, ранее не брал вычет за покупку жилья), то он без проблем получит такое уведомление. Данный документ следует отнести в бухгалтерию на свою работу. После этого человек освобождается от налога до тех пор, пока не израсходуется сумма налогового вычета.

Всего полагается 13% от суммы, потраченной на покупку жилья. Но возврат не может быть больше 260 т. р. независимо от стоимости недвижимости. После получения вычета за покупку жилья полагается еще один – из уплаченных процентов по ипотеке. Он равен тоже 13%, но не более 390 000 рублей.

Условный пример

Исходные:

• Покупается квартира за 2 млн рублей.
• Первый взнос – 20%.
• Ставка – 9% в год.
• Срок – 15 лет.
• Зарплата заемщика – 40 т. р. в месяц.

После первого взноса в размере 20% заемщик получает в кредит 1.6 млн рублей. В таком случае за 15 лет придется вернуть банку 2 920 000 руб. Проценты из них составят 1 320 000 р. Это и есть процентная переплата. А сумма ежемесячного платежа составит 16 200 рублей.

Так как зарплата составляет 40 000 рублей, то он должен уплатить налог в размере 5 200 руб. Но если заемщик воспользуется правом на освобождение от налога, то работодатель не будет удерживать налог. Поэтому ежемесячно у заемщика будет сохраняться 5 200 рублей, которые и нужно направлять на частичное досрочное погашение. Другими словами, ежемесячно заемщик будет вносить не 16 200 р., а 21 400 р.

Так как положен вычет в размере 260 000 рублей, то заемщик сможет не платить налог из дохода 50 месяцев. Значит, в течение 50 месяцев заемщик будет вносить в счет погашения 21 400 рублей. А теперь стоит посчитать, сколько получится сэкономить, если такой длительный срок каждый делать совершать частичное досрочное погашение с опцией уменьшения срока кредитования.

Выше было написано, что без досрочного погашения общая переплата процентов составит 1 320 000 р. А если совершать частичное досрочное погашение каждый месяц, то процентная переплата сокращается до 870 т. р. При этом срок погашения сократится с 15 до 11 лет.

Вот так, фактически не тратя свои деньги, почти каждый заемщик может значительно сократить процентную переплату по ипотеке. Не стоит забывать, что полагается вычет еще из уплаченных процентов. Его получить можно после израсходования вычета за покупку жилья.

В данном примере заемщику ФНС должно вернуть еще 113 т. р. Если и их направлять потом каждый месяц на частичное досрочное погашение, то общая переплата окажется даже меньше 800 т. р.