Банковская система Украины: вызовы и перспективы в условиях войны

24 февраля 2022 года навсегда запечатлелся в истории Украины как день начала полномасштабного военного вторжения России. Эта трагическая дата стала началом беспрецедентного испытания для всех сфер жизни украинского общества, включая банковскую систему.

Украинские банки оказались в эпицентре событий, радикально изменивших условия их деятельности. Начиная с первых дней войны они столкнулись с чрезвычайными вызовами для своей ликвидности, устойчивости, непрерывности работы.

Массированные ракетные удары России по гражданской инфраструктуре, разрушение отделений на востоке страны, паника среди вкладчиков, отток депозитов, рост просроченной задолженности – это далеко не полный перечень вызовов перед банками.

Но несмотря на шоковые условия военного положения, банковская система в целом выдержала удар и обеспечила стабильность финансового сектора. В статье мы рассмотрим основные вызовы, с которыми столкнулись банки в условиях войны, и перспективы развития отрасли на ближайшую перспективу.

Влияние войны на ликвидность и платежеспособность украинских банков

Полномасштабное вторжение России в Украину повлекло за собой мощные негативные последствия для ликвидности и финансовой устойчивости отечественной банковской системы.

Начиная с первых дней войны, украинские банки столкнулись с беспрецедентным вызовом в виде массового оттока депозитов из-за паники среди населения. По оценкам НБУ, только в течение первой недели полномасштабной войны объемы снятия наличных гражданами превысили 100 млрд грн.

Это привело к резкому сокращению ресурсной базы банков и угрозе дефицита ликвидности. Многие банки были вынуждены обращаться в НБУ за поддержкой. Регулятор предпринял чрезвычайные меры — масштабную рефинансацию банков, упрощение регуляторных норм и т.д.

Следующим ударом стало лавинообразное ухудшение качества кредитных портфелей из-за прекращения деятельности большого количества заемщиков на фоне войны. Уже в марте-апреле доля просроченной задолженности по кредиту выросла в разы.

Чтобы избежать коллапса, НБУ временно смягчил требования к резервированию и классификации проблемных кредитов. Также правительство инициировало законодательные изменения, позволяющие реструктуризировать обязательства пострадавших от войны заемщиков.

В целом война создала экстремальные условия для банковской системы, угрожая ее стабильности. Однако НБУ и правительство прибегли к радикальным мерам поддержки ликвидности и капитализации банков, что позволило избежать финансового коллапса. А вскоре состояние банковской системы начало стабилизироваться и улучшаться. Хотя полное преодоление последствий войны для банков будет длительным процессом.

Вызовы кибербезопасности и физической безопасности банковской инфраструктуры

Кроме проблем с ликвидностью, украинские банки столкнулись с беспрецедентными вызовами в сфере кибербезопасности и защиты физической инфраструктуры в условиях войны.

Во-первых, резко возросло количество масштабных кибератак на банки со стороны российских хакерских групп. Они преследовали цель блокирования работы онлайн-сервисов, уничтожения данных, нарушения конфиденциальности информации. Некоторые атаки удалось отразить благодаря своевременному реагированию специалистов по кибербезопасности.

Во-вторых, из-за активных боевых действий на Востоке и Юге страны существенные разрушения понесла физическая инфраструктура многих банков — сотни отделений, банкоматов, центров обработки данных. Это заставило срочно перемещать ИТ-инфраструктуру в более безопасные регионы, эвакуировать персонал.

НБУ ужесточил требования к киберзащите банков, быстрому реагированию и возобновлению работы после инцидентов. Банки реализуют планы непрерывности бизнеса. Однако вопросы физической безопасности персонала и отделений на линии фронта остаются чрезвычайно острыми.

Итак, война стала настоящим испытанием для киберзащиты и физической инфраструктуры банков. В целом же банки продемонстрировали способность оперативно реагировать на инциденты и обеспечивать непрерывность критически важных сервисов для клиентов. А НБУ эффективно координировал работу по поддержанию устойчивости системы. Этот опыт пригодится для усиления устойчивости банковской системы в будущем.

Проблемы с проведением международных платежей и доступом к мировым рынкам капитала

Кроме внутренних проблем, украинские банки столкнулись с серьезными препятствиями в проведении международных операций и доступе к внешним рынкам в условиях войны.

Не менее важной проблемой является усложненный доступ банков к международным рынкам капитала из-за репутационных рисков и ограничений со стороны иностранных контрагентов.

Украинские банки лишились возможности привлекать синдицированное кредитование, проводить выпуски еврооблигаций, пользоваться инструментами хеджирования на мировых рынках.

Хотя международные регуляторы пытаются содействовать украинским банкам, полноценный возврат на глобальные рынки капитала возможен только после завершения активной фазы войны.

Государственные меры по регулированию и поддержке банковской системы

Важную роль в преодолении банковского кризиса сыграли мероприятия государственных органов по регулированию и поддержке финансового сектора.

Национальный банк оперативно ослабил требования к обязательным резервам, ликвидности и капиталу банков. Также был расширен список принимаемых залогов для рефинансирования.

В то же время регулятор принял решение о выводе с рынка проблемного Сбербанка. А летом пришлось ввести временную администрацию в крупнейшем ПриватБанке из-за угрозы потери им платежеспособности.

Банки также оперативно присоединились к реализации правительственных программ поддержки бизнеса и населения, таких как «5-7-9%» и «доступные кредиты 5-7-9%».

Изменение бизнес-моделей и приоритетов банков в новых условиях

Несмотря на экстремальные вызовы, банковский сектор демонстрирует способность эффективно адаптироваться к условиям войны. Ключевыми приоритетами для банков являются минимизация рисков, обеспечение бесперебойной работы систем, сохранение ликвидности и беспрепятственный доступ клиентов к средствам.

Активно развиваются дистанционные каналы обслуживания и цифровые сервисы. Возрастает роль банков в обеспечении социальных выплат внутренне перемещенным лицам.

Банки пытаются максимально адаптировать условия обслуживания к потребностям клиентов в условиях войны. Это касается гибких графиков погашения кредитов, дистанционного обслуживания, переводов без комиссии и т.д.

Благодаря эффективной координации усилий между НБУ, правительством, банками и международными партнерами, удается удерживать ситуацию под контролем и обеспечивать стабильность финансовой системы в условиях войны.

Преодоление кризиса и восстановление доверия к банкам после победы потребует объединения усилий всего общества. Однако, уже сейчас украинские банки демонстрируют свою устойчивость и способность эффективно действовать в экстремальных условиях военной агрессии.

Это служит залогом преодоления временных трудностей и восстановления дееспособной банковской системы в будущем после нашей победы. Банки Украины прошли испытание войной и доказали свою способность обеспечивать финансовые потребности страны даже в условиях военных угроз.

Помимо вызовов, связанных непосредственно с войной, банковская система Украины в течение 2022 года столкнулась с рядом других проблем, которые также нуждались в безотлагательном решении.

Во-первых, из-за снижения экономической активности и доходов населения наблюдается замедление кредитования. Объемы новых кредитов физическим лицам в гривне сократились примерно на треть. Хотя это компенсируется активизацией кредитования в иностранной валюте.

Во-вторых, из-за инфляции существенно возросла стоимость фондирования для банков. Средняя ставка по депозитам физлиц в гривне увеличилась с 8% в начале года до более чем 14% осенью. Это заставляло банки повышать ставки по кредитам.

В-третьих, обострилась конкуренция между банками за клиентов и ресурсы из-за вынужденного сокращения сети отделений. Особенно остро это почувствовали небольшие игроки, постепенно терявшие доли рынка.

В-четвертых, усилилось регуляторное давление, поскольку НБУ ввел ряд новых требований по управлению рисками, финмониторингу, киберзащите. Соблюдение этих требований требовало дополнительных затрат и усилий со стороны банков.

Итак, несмотря на военные действия и глубокий экономический кризис, банковский сектор Украины продолжал функционировать и оказывать финансовые услуги. Конечно, приходилось приспосабливаться к новым реалиям. Однако системно важные банки в целом демонстрировали устойчивость.

Приоритетами банков оставались непрерывность работы, доступность основных сервисов для клиентов, поддержка ликвидности. Несмотря на ограниченные возможности, продолжалось кредитование экономики и населения.

Банки оперативно развернули масштабную гуманитарную помощь пострадавшему населению. Миллионы гривен были направлены на поддержку армии, волонтеров, переселенцев.

Финансовые учреждения пытались максимально адаптировать условия обслуживания к потребностям клиентов в условиях войны. Это касалось гибких графиков погашения кредитов, дистанционного обслуживания, переводов без комиссии и т.д.

Особенно важную роль банки играли в обеспечении социальных выплат внутренне перемещенным лицам через механизм «поддержка». Без слаженного сотрудничества государства и банков оказание этой критически важной помощи миллионам людей было бы невозможно.

Банки также оперативно присоединились к реализации других правительственных программ поддержки бизнеса и населения, таких как «5-7-9%» и «доступные кредиты 5-7-9%».

Благодаря сотрудничеству банков и государства, удалось обеспечить десятки тысяч предпринимателей дешевыми кредитными ресурсами в условиях кризиса.

Вопреки колоссальным вызовам, банковская система Украины в целом выдержала испытание войной. Благодаря скоординированным усилиям НБУ, правительства, самих банков и международных партнеров удалось избежать финансового коллапса и обеспечить стабильность.

Банки продемонстрировали способность эффективно адаптироваться к экстремальным условиям, быстро реагировать на угрозы, поддерживать бесперебойную работу систем жизнеобеспечения экономики. Этот опыт неоценим для дальнейшего развития.

В то же время полное преодоление последствий войны и восстановление доверия со стороны населения потребует еще много усилий. Но уже сегодня украинские банки доказали, что при любых испытаниях готовы самоотверженно служить своей стране и людям. Именно на это возлагаются надежды миллионов украинцев.