Депозиты граждан Украины в 2023 году

Начало разрушительной войны против нашего государства стало для украинской банковской системы жестоким испытанием. Однако расчет врага на то, что экономика Украины упадет до уровня средневековья, не оправдался.

В первые же дни войны, правительство и НБУ совместными усилиями стабилизировали финансовую систему. Чтобы противостоять неконтролируемой инфляции, были приняты своевременные и продуманные решения, в частности, была повышена учетная ставка, зафиксирован официальный курс гривны, Национальным банком были введены ограничения по расчетным операциям в иностранной валюте. Холоднокровно и без паники, банки в кратчайшие сроки приспособились к новым условиям ведения бизнеса — они открыли новый фронт, финансовый. Успехи в противостоянии врагу на этом фронте бесспорны и очевидны. Национальная банковская система выдержала первые сокрушительные удары, и стабильность и прогнозируемость работы финансовых учреждений не подвергаются сомнению.

Понимая, что впереди нас ждут сложные времена, банкиры пытаются сосредоточить достаточное количество ресурсов, чтобы оставаясь работать на рынке. быть в состоянии гарантировать своим клиентам надежную сохранность их сбережений и быстрое проведение расчетов. Мощно набирает обороты практика развития инструментов удаленного взаимодействия, при которых постепенно уменьшается количество традиционных отделений, посещаемых клиентами для осуществления расчетных операций, большее развитие набирает дистанционное обслуживание финансовых операций, что в условиях войны обеспечивает дополнительную защиту вкладчиков. За время боевых действий количество отделений банков существенно снизилось, значительная часть из них разгромлена и разграблена. Беспокоясь за своих вкладчиков, часть банков ввела практику мобильных офисов, предоставляющих услуги населению в полном объеме, перемещаясь при этом по освобожденным территориям.

Но отказываться от физических отделений банки не планируют, поскольку такие отделения очень популярны среди нашего населения, и служат постоянным источником пополнения клиентской базы банка.

Эксперты прогнозируют ожидаемый уровень инфляции на уровне 30%, банки в то же время призывают украинцев размещать депозитные вклады в национальных банках, под 10 – 18% годовых. Долгосрочные депозиты, сроком свыше года, размещают под 8-14%. Чтобы предоставить возможность коммерческим банкам изменить существующие бизнес-модели.

Нацбанк смягчил для них ряд нормативов. Профессионально откорректированная бизнес-модель, усовершенствование имеющихся онлайн-сервисов, новые скоринговые модели работы с предпринимателями и населением — все эти действия постепенно снизят стоимость ресурсов. Банки, которые претворят в жизнь необходимые изменения, после нашей победы первыми предложат своим клиентам доступный ресурс, привлекательные и нужные продукты, и, соответственно, смогут наверстать понесенные ими потери. Такие меры помогут большинству банков сконцентрировать ресурсы для дальнейшего кредитования важных для воюющей страны отраслей, сельскохозяйственных в первую очередь. Ведь и посевная кампания, и жатва в дальнейшем, требуют привлечения значительных средств.

В ряде случаев для устранения рисков и проблем, которые неизбежно возникают в условиях войны, банкам приходится сокращать количество отделений, более жестко выдвигать требования к клиентам-должников, разрабатывать в основном краткосрочные планирования стратегии финансирования.

О причинах, заставляющих банковскую систему работать в бешеном ритме, в своем интервью поделилась председатель совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова. По ее словам понятно, что банковская система страдает от обстоятельств, без сомнений вызванных военной агрессией России.

Первое обстоятельство — сильная заграничная миграция наших граждан. В настоящее время в вынужденном отъезде находятся около 10 млн граждан Украины. В таких условиях вкладчики физически не в состоянии посетить отделения своих банков, а это значит, что экономическая активность и объем финансовых операций значительно снижаются. К этой категории клиентов можно отнести и жителей временно оккупированных территорий, ведь у таких клиентов нет доступа к банковским учреждениям.

Другие обстоятельства — на фоне снижения доходов в отношении расходов, роста доли неработающих кредитов, явление вполне прогнозируемое. Потери части профессионального персонала либо из-за миграции, либо из-за мобилизации тоже следует отнести к негативным факторам, порожденным войной.

Насколько сейчас актуальны депозиты?

Банковский сектор страны с начала боевых действий находится в постоянно напряженном положении, ожидая возможных сложных рисков, вызванных войной. Но главная задача банковской сферы деятельности — обеспечение стабильной работы для своих клиентов остается приоритетным направлением. Отвечая на вопрос об актуальности депозитов в условиях войны, лучше оперировать статистическими показателями.

Итак, согласно статистическим данным, наблюдается приток средств как от собственных клиентов, так и от клиентов банков с иностранным капиталом. Депозиты физических лиц выросли на 15%, а средства на счетах юридических лиц выросли на 5%. Банки с украинским капиталом подняли депозитные ставки и ввели конвертационные валютные депозиты, что обеспечило прирост депозитных операций. С начала войны гривневые вклады населения в банках выросли на 20% или на 85 млрд грн. Началась нарастать здоровая конкуренция за надежных и платежеспособных украинцев, и, чтобы привлечь к себе внимание, банки начали гарантировать гражданам достаточно высокие ставки по их вкладам в условиях высокой инфляции. При этом показатели упорно демонстрируют нам: серьезного утечки денег не было. Кроме того, следует помнить, что у украинцев есть 100-процентные правительственные гарантии на депозиты в банках, и в случае чрезвычайной ситуации вкладчику вернут сбережения в 20-дневный срок. При этом клиент самостоятельно выбирает вариант получения средств — лично посетить отделение банка или получить деньги онлайн (дистанционно).

С начала войны не только банки, но и их клиенты меняли свои приоритеты в банковском обслуживании, отыскивая наиболее удобные для себя варианты получения банковских услуг. Предлагаемая услуга дистанционного открытия депозитного вклада не принесла первоначально ожидаемого притока вкладчиков. В процентном сравнении, из 100 новых вкладчиков, только 17% дистанционно оформили депозит, а остальные 83% сделали это лично, посетив отделение банка.

Но прошло совсем немного времени, и приоритеты вкладчиков кардинально изменились. Принятый Верховной Радой закон о гарантированном возврате средств (в полном объеме) на время военных действий значительно ускорил переход к онлайн сервисам, предложенным банками. Инвестирование в диджитализацию банковских операций дали свои результаты. Независимо от физического пребывания вкладчика сегодня банковские операции стали доступны каждому гражданину Украины. И дело здесь не только в легких в использовании мобильных приложений. Вынужденное пребывание за границей, вызванное военными действиями, отсутствие в странах ЕС представительств отечественных банков, попытка обеспечить безопасность для своих родных. все эти составляющие повлияли на быстрое ускорение дистанционного сотрудничества. Именно в онлайн режиме вкладчикам уже возвращено более 5 млрд. гривен проблемных банков. Специально созданный Фонд гарантирования (ФГВФЛ) стоит на защите сбережений украинцев.

Следовательно, именно те банки, которые будут совершенствовать такую связь с украинцами за рубежом, смогут вскоре значительно увеличить свою клиентскую базу и приумножить доходы от осуществления кредитно-депозитных сделок. Кроме того, большинство банков увеличили свои процентные ставки по депозитам, что привлекло внимание потенциальных вкладчиков.

Конечно, альтернатива депозиту осталась — держание денег дома. В такие сложные времена людям нужен мобильный доступ к деньгам, и спорить с такими бесполезно. Но риск при таком хранении денег значительно растет. Несмотря на угрозы бомбардировок и авианалетов, есть угроза быть ограбленными мародерами или же российскими избавителями, которые очень падки к чужому имуществу. Что ждет рынок депозитов в будущем?

В первые дни войны, пытаясь стабилизировать ситуацию и предотвратить массовый отток клиентов, почти все банки увеличили свои процентные ставки по депозитным вкладам. Эти шаги стимулировать людей не изымать свои средства из банковской системы. Но со временем ставки начнут снижаться, и это вполне вероятно.

В настоящее время некоторые банки, напротив, начали снижать ставки, в том числе по вкладам с возможностью досрочного снятия средств, и не начисляют процентов по вкладам по требованию и остаткам текущих счетах. Это подтверждается и динамикой индекса UIRD, что свидетельствует о небольшом снижении с начала года процентных ставок (до 3,6%) по срочным вкладам (на 3, 6 и 9 месяцев). Возможность рефинансироваться, предоставленная банкам от НБУ, упростила проблему фондирования для банковских учреждений, так что депозиты перестали быть основным источником доходности. Но в общем количестве численность вкладчиков не уменьшается, а наоборот, растет. Дополнительным стимулом для открытия счетов стали вступившие в силу ограничения. Эти ограничения запрещают новым, неидентифицированным клиентам класть на свой счет более 40 тысяч гривен. Пытаясь обойти имеющиеся ограничения, некоторые клиенты открывают по 5-10 счетов в разных банках.

Таким образом, за 9 месяцев текущего года, вопреки военной агрессии, количество вкладчиков в украинских банках выросло на 18%, и общие вклады составили около 970 млрд грн. Обзор рынка депозитов однозначно указывает на стабильность работы банковской системы Украины. Но продолжение войны обязательно порождает инфляционные процессы, и перед вкладчиками возникает закономерный вопрос: «Как сделать свои депозиты более доходными?»

Чтобы минимизировать потери от инфляции, учитывая ограничения Нацбанка Украины на движение капитала, наиболее привлекательными для вкладчиков стали валютные депозиты. Схема получения прибыли от таких депозитов достаточно проста.

Вкладчики покупают доллары или евро не по наличному курсу, а по курсу банковского приложения. Разница между этими курсами достаточно существенная, и это прямая выгода клиента.

Приобретенная через банк валюта размещается на депозит сроком минимум на 3 месяца (без права досрочного снятия средств). После окончания срока размещения вклада, клиент имеет право конвертировать купленные безналичные доллары в наличные, с последующим их обменом на гривны, но уже по наличному курсу. Один цикл такого оборота дает вкладчику заработок на каждом долларе до 4 гривен (11% доходности). Нетрудно подсчитать, что постоянное проведение такой финансовой деятельности принесет доход до 50% от вложенных средств.

Такой способ инвестирования депозитных средств достаточно перспективен, тем более что в условиях войны НБУ может вводить новые валютные послабления. Во всяком случае, на ближайший год появилась возможность оградить гривневые сбережения от неизбежной девальвации.

Валютный депозит — не единственный способ хранения денег. Вклады в национальной валюте остаются популярным способом сбережения. Но нужно помнить, что в условиях войны и растущей инфляции, 11,3-12,3% годовых, которые предлагают банки по гривневым депозитам, не в состоянии перекрыть потери, которые неизбежны при обесценивании гривны. К тому же с максимальных 12,3% годовых придется уплатить военный сбор (1,5%) и налог на доходы физических лиц (18%), что делает гривневый депозит еще менее привлекательным.

Еще одним способом сбережения стали военные облигации. По своей сути, это те же облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ), выпускаемые правительством ценные бумаги. Анализ работы банковского рынка показал, что в последнее время уровень ставок по гривневым ОВГЗ начал расти. Шестимесячные бумаги могут принести 13,5% годовых, годовые. 14%, а наиболее длительные полуторагодичные облигации принесут 18,5%. Конечно, инфляционные потери перекрыть не удастся, но минимизировать столь негативные последствия войны вполне возможно. Если приобрести военные облигации в иностранной валюте, их доходность даже превысит доходность валютных депозитов (0,01-0,1% годовых по валютному депозиту против 3,5-4,5% по военным облигациям). Таким образом, валютные облигации обладают неплохой доходностью. Приобретя военные облигации на сумму в 5 000 дол., за год можно получить около 225 дол. прибыли, которая является достаточно солидной прибылью. Принимая решение об инвестировании в ценные правительственные бумаги (облигации), не следует оставлять без внимания необходимость диверсификации. Лучшим вариантом будет распределение своих сбережений по разным облигациям и разным валютным вкладам в банках.

Помните! Изложенный материал не является рекомендацией к действию. Правительство страны и Национальный банк постоянно работают над созданием новых инструментов банковских услуг, направленных на сохранение и приумножение сбережений граждан Украины. Буквально каждую неделю появляются возможности более надежно защитить свои вклады. необходимо дополнительно ознакомиться с новейшими и актуальными предложениями банков.