Депозити громадян України в 2023 році

Початок руйнівної війни проти нашої держави став для української банківської системи жорстоким випробуванням. Однак розрахунок ворога на те, що економіка України впаде до рівня середньовіччя, не виправдався.

У перші дні війни, уряд і НБУ спільними зусиллями стабілізували фінансову систему. Щоб протистояти неконтрольованій інфляції, було прийнято своєчасні та продумані рішення, зокрема, було підвищено облікову ставку, зафіксовано офіційний курс гривні, Національним банком було введено обмеження щодо розрахункових операцій в іноземній валюті. Холоднокровно та без паніки, банки в найкоротші терміни пристосувалися до нових умов ведення бізнесу — вони відкрили новий фронт, фінансовий. Успіхи у протистоянні ворогові цьому фронті безперечні і очевидні. Національна банківська система витримала перші нищівні удари, і стабільність і прогнозованість роботи фінансових установ не піддаються сумніву.

Розуміючи, що попереду на нас чекають складні часи, банкіри намагаються зосередити достатню кількість ресурсів, щоб залишатися працювати на ринку. бути в змозі гарантувати своїм клієнтам надійне збереження їх заощаджень та швидке проведення розрахунків. Потужно набирає обертів практика розвитку інструментів віддаленої взаємодії, у яких поступово зменшується кількість традиційних відділень, відвідуваних клієнтами реалізації розрахункових операцій, більший розвиток набирає дистанційне обслуговування фінансових операцій, що у умовах війни забезпечує додатковий захист вкладників. За час бойових дій кількість відділень банків суттєво знизилася, значна частина з них розгромлена та розграбована. Переймаючись своїми вкладниками, частина банків запровадила практику мобільних офісів, що надають послуги населенню в повному обсязі, переміщаючись при цьому по звільнених територіях.

Але відмовлятися від фізичних відділень банки не планують, оскільки такі відділення дуже популярні серед нашого населення , і є постійним джерелом поповнення клієнтської бази банку.

Експерти прогнозують очікуваний рівень інфляції на рівні 30%, банки водночас закликають українців розміщувати депозитні вклади в національних банках, під 10 – 18% річних. Довгострокові депозити терміном понад рік розміщують під 8-14%. Щоб надати можливість комерційним банкам змінити існуючі бізнес-моделі.

Нацбанк пом'якшив для них низку нормативів. Професійно скоригована бізнес-модель, удосконалення наявних онлайн-сервісів, нові скорингові моделі роботи з підприємцями та населенням — всі ці дії поступово зменшать вартість ресурсів. Банки, які втілять у життя необхідні зміни, після нашої перемоги першими запропонують своїм клієнтам доступний ресурс, привабливі та потрібні продукти, і, відповідно, зможуть надолужити понесені ними втрати. Такі заходи допоможуть більшості банків сконцентрувати ресурси для подальшого кредитування важливих для країни, що воює, галузей, сільськогосподарських насамперед. Адже і посівна кампанія, і жнива надалі вимагають залучення значних коштів.

У ряді випадків для усунення ризиків та проблем, які неминуче виникають в умовах війни, банкам доводиться скорочувати кількість відділень, жорсткіше висувати вимоги до клієнтів-боржників, розробляти переважно короткострокові планування стратегії фінансування.

Про причини, що змушують банківську систему працювати в скаженому ритмі, у своєму інтерв'ю поділилася голова ради Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова. За її словами зрозуміло, що банківська система страждає від обставин, без сумнівів, викликаних військовою агресією Росії.

Перша обставина — сильна закордонна міграція наших громадян. На даний час у вимушеному від'їзді перебувають близько 10 млн. громадян України. У таких умовах вкладники фізично не в змозі відвідати відділення своїх банків, а це означає, що економічна активність та обсяг фінансових операцій значно знижуються. До цієї категорії клієнтів можна віднести і мешканців тимчасово окупованих територій, адже такі клієнти не мають доступу до банківських установ.

Інші обставини — і натомість зниження доходів щодо витрат, зростання частки непрацюючих кредитів, явище цілком прогнозоване. Втрати частини професійного персоналу або через міграцію, або через мобілізацію теж слід зарахувати до негативних факторів, породжених війною.

Наскільки зараз є актуальними депозити?

Банківський сектор країни з початку бойових дій перебуває в постійно напруженому становищі, очікуючи на можливі складні ризики, викликані війною. Але головне завдання банківської сфери діяльності — забезпечення стабільної роботи своїх клієнтів залишається пріоритетним напрямом. Відповідаючи на питання про актуальність депозитів в умовах війни, краще оперувати статистичними показниками. Отже, згідно зі статистичними даними, спостерігається приплив коштів як від власних клієнтів, так і від клієнтів банків з іноземним капіталом. Депозити фізичних осіб зросли на 15%, а кошти на рахунках юридичних зросли на 5%. Банки з українським капіталом підняли депозитні ставки та запровадили конвертаційні валютні депозити, що забезпечило приріст депозитних операцій.

З початку війни гривневі вклади населення у банках зросли на 20%, або на 85 млрд грн. Почалася наростати здорова конкуренція за надійних та платоспроможних українців, і щоб привернути до себе увагу банки почали гарантувати громадянам досить високі ставки за їхніми вкладами в умовах високої інфляції. При цьому показники завзято демонструють нам: серйозного витоку грошей не було. Крім того, слід пам'ятати, що українці мають 100-відсоткові урядові гарантії на депозити в банках, і у разі надзвичайної ситуації вкладнику повернуть заощадження в 20-денний термін. При цьому клієнт самостійно вибирає варіант одержання коштів — особисто відвідати відділення банку або отримати гроші онлайн (дистанційно).

З початку війни не лише банки, а й їхні клієнти змінювали свої пріоритети у банківському обслуговуванні, відшукуючи найзручніші для себе варіанти отримання банківських послуг. Пропонована послуга дистанційного відкриття депозитного вкладу не принесла очікуваного припливу вкладників. У відсотковому порівнянні зі 100 нових вкладників лише 17% дистанційно оформили депозит, а решта 83% зробили це особисто, відвідавши відділення банку. Але минуло зовсім небагато часу, і пріоритети вкладників кардинально змінилися. Ухвалений Верховною Радою закон про гарантоване повернення коштів (у повному обсязі) на час воєнних дій значно прискорив перехід до онлайн-сервісів, запропонованих банками. Інвестування у диджиталізацію банківських операцій дали свої результати. Незалежно від фізичного перебування вкладника, сьогодні банківські операції стали доступні кожному громадянину України. І справа тут не тільки у легких у використанні мобільних додатків. Вимушене перебування за кордоном, спричинене воєнними діями, відсутність у країнах ЄС представництв вітчизняних банків, спроба забезпечити безпеку для своїх рідних. всі ці складові вплинули швидке прискорення дистанційного співробітництва. Саме в онлайн режимі вкладникам уже повернуто понад 5 млрд гривень проблемних банків. Спеціально створений Фонд гарантування (ФГВФО) стоїть на захисті заощаджень українців.

Отже, ті банки, які будуть удосконалювати такий зв'язок з українцями за кордоном, зможуть незабаром значно збільшити свою клієнтську базу і примножити доходи від здійснення кредитно- депозитних угод. Крім того, більшість банків збільшили свої процентні ставки по депозитах, що привернула увагу потенційних вкладників.

Звичайно, альтернатива депозиту залишилась — тримання грошей вдома. В такі складні часи людям потрібен мобільний доступ до грошей, і сперечатись з такими марно. Але ризик при такому зберіганні грошей значно зростає. Попри загрози бомбардувань та авіанальотів, є загроза бути пограбованими мародерами або ж російськими «освободітєлями», які дуже ласі до чужого майна.

Що чекає ринок депозитів у майбутньому?

В перші дні війни, намагаючись стабілізувати ситуацію, та запобігти масовому відтоку клієнтів, майже всі банки збільшили свої відсоткові ставки по депозитних вкладах. Ці кроки стимулювати людей не вилучати свої кошти з банківської системи. Але з часом ставки почнуть знижуватися, і це цілком імовірно.

Наразі деякі банки, навпаки, почали знижувати ставки, зокрема за вкладами з можливістю дострокового зняття коштів, та не нараховують відсотків за вкладами на вимогу та на залишки на поточних рахунках. Це підтверджується й динамікою індексу UIRD, що свідчить про невелике зниження від початку року процентних ставок (до 3,6%) за строковими вкладами (на 3, 6 та 9 місяців). Можливість рефінансуватися, надана банкам від НБУ, спростила проблему фондування для банківських установ, отже депозити перестали бути основним джерелом дохідності. Але в загальній кількості, чисельність вкладників не зменшується, а навпаки, зростає. Додатковим стимулом для відкриття рахунків стали обмеження, що набули чинності. Ці обмеження забороняють новим, неідентифікованим клієнтам класти на свій рахунок понад 40 тисяч гривень. Намагаючись обійти наявні обмеження, деякі клієнти відкривають по 5-10 рахунків в різних банках.

Таким чином, за 9 місяців поточного року, всупереч на військову агресію, кількість вкладників в українських банках зросла на 18%, і загальні вклади склали майже 970 млрд грн. Огляд ринку депозитів однозначно вказує на стабільність роботи банківської системи України. Але продовження війни обов'язково породжує інфляційні процеси, і перед вкладниками виникає закономірне питання :«Як зробити свої депозити більш дохідними?»

Щоб мінімізувати втрати від інфляції, враховуючи обмеження Нацбанку України на рух капіталу, найбільш привабливими для вкладників стали валютні депозити. Схема отримання прибутку від таких депозитів доволі проста.

Вкладники купують долари або євро не за готівковим курсом, а по курсу банківського застосунку. Різниця між цими курсами досить суттєва, і це пряма вигода клієнта. Придбана через банк валюта розміщається на депозит, строком, мінімум на 3 місяці (без права дострокового зняття коштів). Після завершення строку розміщення вкладу, клієнт має право конвертувати куплені безготівкові долари в готівкові, з подальшим їх обміном на гривні, але вже за готівковим курсом. Один цикл такого оберту коштів дає вкладнику заробіток на кожному доларі до 4 гривень (11% дохідності). Неважко підрахувати, що постійне проведення такої фінансової діяльності принесе дохід до 50% від вкладених коштів.

Валютний депозит — не єдиний спосіб зберігання грошей. Вклади у національній валюті залишаються популярним способом заощадження. Але треба пам'ятати, що в умовах війни та інфляції, що росте, 11,3-12,3% річних, які пропонують банки за гривневими депозитами, не в змозі перекрити втрати, які неминучі при знеціненні гривні. До того ж з максимальних 12,3% річних доведеться сплатити військовий збір (1,5%) та податок на доходи фізичних осіб (18%), що робить гривневий депозит ще менш привабливим.

Ще одним способом заощадження стали військові облігації. За своєю суттю, це самі облігації внутрішньої державної позики (ОВДП), що випускаються урядом цінних паперів. Аналіз роботи банківського ринку показав, що останнім часом рівень ставок щодо гривневих ОВДП почав зростати. Шестимісячні папери можуть дати 13,5% річних, річні. 14%, а найдовші півторарічні облігації принесуть 18,5%. Звичайно, інфляційні втрати перекрити не вдасться, але мінімізувати такі негативні наслідки війни цілком можливо. Якщо придбати військові облігації в іноземній валюті, їхня прибутковість навіть перевищить прибутковість валютних депозитів (0,01-0,1% річних за валютним депозитом проти 3,5-4,5% за військовими облігаціями). Таким чином, валютні облігації мають непогану прибутковість. Придбавши військові облігації на суму 5 000 дол., за рік можна отримати близько 225 дол. прибутку, що є досить солідним прибутком. Приймаючи рішення про інвестування в цінні урядові папери (облігації), слід залишати поза увагою необхідність диверсифікації. Найкращим варіантом буде розподіл своїх заощаджень за різними облігаціями та різними валютними вкладами в банках.

Пам'ятайте! Викладений матеріал не є рекомендацією до дії. Уряд країни та Національний банк постійно працюють над створенням нових інструментів банківських послуг, спрямованих на збереження та збільшення заощаджень громадян України. Буквально щотижня з'являються можливості більш надійно захистити свої вклади. необхідно додатково ознайомитись із новітніми та актуальними пропозиціями банків.