Как изменился уровень доходов и какие ожидания граждан относительно дальнейшего финансового положения?

Война, которая началась более полутора лет назад, кроме жертв и разрушений принесла многочисленные проблемы, постоянно возникающие перед гражданами Украины, влияя на все аспекты жизни, в том числе и на финансовый.

Национальный банк Украины, делая ежеквартальный экономический прогноз, постоянно контролировать финансовый рынок страны и публикует его впоследствии в Инфляционном отчете. Информация таких отчетов интересует, в первую очередь, специалистов, но сегодня она стала актуальной и для рядовых граждан. С целью предотвратить негативные последствия военных катаклизмов, НАБУ и CBR провели очередное исследование Mass Active, которое имело форму анонимного опроса. В рамках проведенного исследования выяснялись уровни трудоустройства и доходов. украинцев, изучались вопросы использования услуг финансовых учреждений, в частности кредитами. Были опрошены жители городов с населением более 50 тыс. человек. Онлайн - опрос (CAWI), как наиболее объективный, проводился среди граждан 18 - 60 лет, то есть основного слоя дееспособного населения Украины. Кроме онлайн - опроса, было также проведено интервью среди внешних переселенцев, и на вопросы ответили 152 респондента. На основе таких исследований, по сравнению с предварительными данными, появились возможности отследить определенные изменения в обществе, связанные с экономическими вопросами.

Занятость, доходы, экономия 

Военные действия и как их неизбежное последствие – разрушение промышленных объектов и массовая миграция рабочей силы, привели к потере работы сотен тысяч граждан Украины. Безработица имеет свои причины, влияющие на ее увеличение и понижение. По данным НБУ, к концу 2022 года внутренний рынок труда стал постепенно восстанавливаться. Но этому восстановлению снова помешали российские войска – после массовых разрушений объектов энергетической инфраструктуры уровень безработицы снова возрос. Недавние террористические акты РФ, подрыв Каховской ГЭС существенно повлияли на уровень безработицы в агропромышленном комплексе всей правобережной части Украины. По данным НБУ, на сегодняшний день количество безработных увеличилось с 9,8% до 25,8%. Это обусловлено снижением активности бизнеса в условиях высоких экономических рисков, снижением размеров заработной платы, ростом инфляции и других факторов. В настоящее время соискателей рабочих мест значительно больше, чем предлагаемых вакансий. Что стало характерным - это количество работников в оффлайн и онлайн-режимах (59% и 22% соответственно). Такие показатели тоже тесно связаны с военными действиями. Около 19% опрошенных имеют смешанный график работы, работая несколько дней в офисе, несколько дней — из дома. Среди опрашиваемых граждан более 52% искали работу более трех месяцев, и эти поиски не всегда заканчивались получением работы по основной квалификации.

По статистическим данным, 75% украинцев обеспечены работой.

Общие показатели выглядят так:

• 9% украинцев потеряли работу и находятся в активном поиске;
• 5% не работают и не ищут;
• 26% не имеют работы, поскольку еще проходят обучение, или уже на пенсии.

Погнозы НБУ достаточно обнадеживающие, в частности ожидается снижение уровня безработицы и рост реальных доходов украинцев. Масштабное восстановление Украины потребует огромное количество рабочих мест, а сохранение высокого уровня бюджетной поддержки позволит увеличить доходы населения.

Доходы граждан страны во время войны Рассматривая вопросы доходов украинцев, следует отметить, что у более чем 40% населения их уровень снизился с начала агрессии РФ. По данным, опубликованным в «Экономическая правда» 12 июня, 31% опрашиваемых отметили значительное уменьшение заработной платы, 9% ответили, что их доход снизился, но несущественно. Однако 15% респондентов подтвердили неизменность своих доходов, а 5% опрошенных даже указали на повышение зарплаты. На 5% повысилось количество работников, получающих сегодня свою основную прибыль с украинских компаний, а вот среди переселенцев за границей возросла доля доходов от заработной платы в иностранных компаниях – с 31% до 42%. Разница в доходах привела к весомой разнице в количестве граждан, имеющих задолженности по  ссудам. Внутренние заемщики имеют 36% невыплаченных кредитов, среди внешних переселенцев этот показатель составляет 20%.

2022 год стал годом иностранных грантов и кредитов, составивших общую сумму в 31, 1 млрд долларов США. Однако, нестабильные и нерегулярные выплаты и неудовлетворительные объемы финансирований помешали выполнению государственного бюджета.

В 2023 году, по состоянию на 7 июня, в Украину поступило 19,7 млрд дол. иностранных денежных средств. Также в июне Украина должна получить второй транш кредита от МВФ в размере 900 млн дол. Таким образом, финансовая помощь от зарубежных стран не уменьшается, наоборот, наблюдается тенденция роста поступления средств.

США и ЕС заявляют, что одним из их приоритетов является предоставление финансовой помощи Украине в 2023 году своевременными и стабильными выплатами. Такое позитивное развитие событий позволило НБУ в своем инфляционном отчете прогнозировать рост реального ВВП на 2,0% по итогам 2023 года. 

Использование финансовых услуг

В период военного положения условия предоставления финансовых услуг значительно изменились. Учитывая все обстоятельства, оказавшие влияние на граждан во время российской агрессии, НБУ своим распоряжением порекомендовал банкам пересмотреть условия своего сотрудничества с клиентами. Результатом новшеств стало внедрение кредитных каникул за кредитными покупками, не учитывание банками неуплаты кредита и их просрочки, отмена начислений пени и штрафов, если причиной неуплаты стала российская агрессия. То есть, появилась такая услуга, как отсрочка осуществления платежей по кредиту во время действия военного положения в стране.

Есть новации и обслуживании кредитных карт. Сегодня срок действия личной карты, если он истекает, можно продлить по личному запросу, или же банк сделает это автоматически. Абсолютно все банки пересматривают свои тарифы по предоставлению услуг населению, в сторону их уменьшения или полной отмены. Это касается таких популярных финансовых операций, как:

• перевод средств;
• платежи на помощь армии;
• комиссии за пользование картами; 
• снятие наличных в Украине и за рубежом; 
• комиссии за пользование картами; 
• обслуживание карт и счетов для физических лиц и предпринимателей.

Переоценка стоимости финансовых инструментов в мае 2023 года уменьшилась в общей сложности на 26,8 млн дол. США, но правительство готовит еще ряд новаций по облегчению жизни своих граждан. Покупка иностранной валюты по-прежнему запрещена (запрет действует с 24 февраля 2022 года), и разрешена только в отделениях банка, находящихся под реальной угрозой оккупации российскими войсками. Вообще, по распоряжению НБУ, на территориях, находящихся под угрозой оккупации, сняты все ограничения по снятию наличных денег в любой валюте.

Исходя из реалий военного положения, в случае отсутствия банкоматов, банки решили проблему обналичивания в любом торговом центре, работающем с платежными карточками, в аптеках или на АЗС. Достаточно рассчитаться за покупку платежной картой, и предупредить при этом кассира, что вы нуждаетесь в наличных. Кассир снимет с карты и выдаст из кассы сумму от 500 до 6000 гривен.

НБУ продолжает процесс выдачи лицензий на предоставление финансовых платежных услуг учреждениям, способным предложить своим клиентам наиболее привлекательные условия открытия счета. Для дальнейшего совершенствования уровня пользования финансовыми услугами и дальнейшего стимулирования развития платежной инфраструктуры для осуществления безналичных операций, разрабатываются определенные программы, в частности: создаются условия для развития удаленных каналов продаж финансовых услуг (открытие счетов дистанционным способом);

• обеспечение информационной осведомленности населения о финансовых услугах и продуктах;
• утверждаются меры по защите прав потребителей финансовых услуг (вкладчиков и инвесторов);
• разрабатываются новые рычаги регулирования рыночного поведения участников финансового сектора.

Обеспечение прозрачности информации о финансовых услугах услуг и продуктов

Защита вкладчиков и инвесторов

В соответствии с требованиями нового Закона Украины «О платежных услугах», 8 июня 2023 года НБУ включил в Реестра платежной инфраструктуры два новых платежных учреждения - ООО "ФК ФИН ПЭМ" и ООО ФК "Вэй ФОР ПЭЙ". Получив лицензии, эти финансовые учреждения приступили к работе по предоставлению платежных услуг. Планы использования финансовых услуг. Украинцы, относительно недавно начавшие активно использовать электронные платежные системы, начали исследовать различные способы сохранения и приумножения своих вкладов. Среди внутренних и внешних переселенцев, пенетрация (количество приобретенного товара/общий объем закупок × 100%) пользователей платежных карт составляет 92-93%, что указывает на высокую популярность безналичных расчетов. Кроме того, клиенты банков начали интересоваться инвестициями как вариантом накопления (7% клиентов), и начали вкладывать средства в государственные ценные бумаги (4% клиентов).

Министерство финансов Украины, НБУ и Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку выполняют плодотворную работу по осуществлению государственной Стратегии развития финансового сектора Украины до 2025 года. Решая вопрос об открытии кредитного счета, украинцы научились выбирать банки с выгодными для себя размерами процентной ставки и прозрачными условиями кредитования. О том, что уровень доверия к отечественным банковским учреждениям растет, свидетельствуют выводы результатов опроса среди 12000 украинцев из разных регионов страны и за ее пределами. Количество потенциальных клиентов, планирующих открыть срочный депозит, выросло на 6%, сберегательный счет – на 5%, при этом открытие сберегательного счета более популярен среди внутренних переселенцев – 10%. Как обычно, в опросе были вопросы, актуальность которых не меняется годами.

Это ожидание улучшения материального положения и прогнозирования валютного курса. Что касается материального положения, процент украинцев, рассчитывающих на улучшение индекса своего материального положения, к сожалению, невелик, и составляет 20% от общего числа опрошенных.

61% наших граждан считают, что материальное состояние их семей не улучшится и даже ухудшится. Пессимистические настроения преобладают на востоке Украины. Вполне понятно, что влияет на такие настроения наших граждан - война и проблемы, связанные с ними.

Еще один показатель, который волнует население - курс валют. Такие волнения тоже имеют логическое объяснение: цены на все необходимые для жизни материалы, привязанные к курсу доллара или евро. Соответственно, колебание курса валют влияет на состояние доходности, обесценивание гривны, подорожание пищевых продуктов, что в конечном счете влияет на общее материальное положение граждан. Конечно, главным фактором нестабильности валютного рынка – военная агрессия РФ, но частично на курс влияют сезонные колебания. Результаты опроса показали, что до половины (48% респондентов) не верят в стабильность гривны и ожидают подорожания валюты. Но это слишком пессимистические прогнозы. По данным НБУ, по состоянию на 1 июня 2023 г. международные резервы Украины по предварительным данным составляли 37 311,3 млн дол. США, но только за май выросли на 4%. Такого объема международных резервов наша страна не достигала более 12 лет. Такие показатели дают надежду, что скачка курса валют удастся стабилизировать, а в сочетании с успешными действиями ВСУ - уволить наши земли и начать работу по экономическому развитию страны.

К вниманию! Рассматривая основные тенденции пользования украинцами услуг финансового сектора, мы использовали статистические данные и результаты опросов, которые изображают неотложные потребности граждан в контексте банковских услуг и их финансовых привычек именно на сегодня. Внимательный читатель заметит, что почти все причины нынешнего тяжелого состояния имеют основной фактор войну. Следовательно, делая вывод, нужно понимать, что только уничтожив кровожадного агрессора и освободив родную землю, украинцы начнут двигаться вперед, к своему прекрасному и светлому будущему.