Как война повлияла на рынок микрокредитов?

Подлое нападение российского агрессора на наше суверенное государство, породило ужасные последствия, коснувшиеся всех сфер жизни населения Украины. Если новости о постоянных обстрелах и известия о смерти мирных жителей могут затронуть не всех, то проблемы в экономике и падение уровня жизни не минует ни одного человека.

Война нанесла финансовому рынку страны страшный удар, вызвавший постоянный рост цен, породил инфляцию, стал причиной обеднения основной части мирных жителей.

Отойдя от шока первых дней войны, наладив работу финансовых учреждений в режиме военного положения, правительство страны совместно с НБУ начало принимать меры по оказанию помощи людям, страдающим от последствий военных катаклизмов.

Намереваясь облегчить жизнь своим вкладчикам, банки и финансовые учреждения начали предоставлять клиентам услуги по предоставлению ссуд и кредитов. Еще до начала войны банками Украины активно практиковалось предоставление денежной помощи гражданам для приобретения жилья, необходимой техники, решения жизненных проблем. Понятие того, что «деньги – это кровь экономики», стало довольно успешно работать на развитие нашей страны. В период военных действий это понятие не утратило своего значения, оно актуально и сегодня.

Чтобы эта «кровь» постоянно обновлялась и циркулировала по системе раненой украинской экономики, властями были приняты десятки своевременных решений, ослабивших фискальное давление, предоставило бизнесу и клиентам банков больше возможностей доступа к кредитным операциям. Но, вопреки принятым решениям, восстановление всех розничных программ кредитования, маркетинговые мероприятия, кредитный портфель по оказанию услуг физическим лицам постоянно уменьшается. Банки все чаще списывают ссуды как безнадежно задолженные, чем выдают новые кредиты.

Конечно, война внесла свои коррективы в процесс кредитования, ведь многие потенциальные заемщики потеряли жилье, работу, постоянный доход. Такие факторы привели к резкому сокращению объемов кредитования населения. Финансовые компании более тщательно стали проверять платежеспособности своих клиентов, анализируя их финансовое состояние, все чаще отказывая в предоставлении микрокредитов.

Как показывает практика, микрокредиты еще до войны принадлежали к самым дорогим видам ссуд. Высокие ставки по микрокредитам с началом военных действий не снизились, а в некоторых случаях даже повышались. Анализируя различные источники информации, за последние полгода проценты по микрокредитам только росли и выросли на 10-15% годовых.

Вместе с тем, официальные цифры говорят о том, что на втором году войны количество договоров на микрокредитование уменьшилась в 12 раз по сравнению с показателями микрокредитов в прошлом году. Но бояться микрокредитования не следует, ведь, как показало время, пользование таким видом займа, при ответственном отношении доставляет только удовольствие. Нужно только строго соблюдать график долговых выплат, пытаясь оплатить долг досрочно — и никаких проблем с переплатами!

Но несмотря на это, Нацбанк Украины, защищая права потребителей, начал борьбу за снижение процентов по микрокредитам, намереваясь снизить их почти втрое. Вопрос по микрокредитным компаниям рассматривался на самом высоком уровне, в Верховную Раду даже было направлено предложение относительно изменений в Закон «О потребительском кредитовании», предлагалось ввести дополнительные штрафы, чтобы иметь рычаги наказания нарушителей действующих распоряжений Нацбанка. Желая повлиять на кредитный рынок НБУ намерен ограничить максимальную дневную ставку по микрокредитам до 0,8%. Сейчас на рынке средняя ставка — 2-2,5%.

Микрофинансовый рынок, в свою очередь, дал объяснения, какие факторы повлияли на поднятие ставок. Одним из главных факторов был определен именно Нацбанк, поднявший учетную ставку с 10% до 25% годовых, в результате чего повысилась стоимость гривневого ресурса. Резкий рост рисков и увеличение невозвратов кредитов заставили финансовые компании защищать свои интересы путем повышения ставок. Микрокредитование рассчитано на небольшой промежуток времени и оперативно помогает людям финансово в затруднительных ситуациях. Дисциплинированное и своевременное погашение кредита не станет обузой даже при больших процентах.

Стали ли украинцы брать больше ссуд?

Если быть объективным, то с начала войны потребительский спрос существенно упал, и это касается не только микрокредитов, но кредитного рынка вообще. Война порождает неопределенность, а неопределенность мотивирует к сбережениям денег, тем более что значительное количество населения потеряло постоянную работу. По данным макроэкономического обзора НБУ, около 36% потерявших работу людей до сих пор не нашли постоянного места работы. Учитывая, что постоянное место работы является одним из главных факторов при принятии решения по кредитованию, такое количество временно неработающих не могут принять кредит.

Если принять во внимание, что около 10 млн украинцев вынужденно уехали за границу, число потенциальных заемщиков еще более снизилось.

При том, что стоимость денег в военное время очень возросла, выросли ставки по кредитам, требования к заемщикам ужесточились. Все эти факторы привели к тому, что спрос на кредиты по сравнению с довоенным периодом упал почти вдвое и не превышает 40% от предыдущих лет. Реальная выдача кредитов выдает еще меньшие показатели. Таким образом, на динамично развивавшемся рынке микрокредитования до начала войны, после ее начала ситуация значительно ухудшилась.

Как часто люди перестали возвращать деньги вовремя, почему так происходит?

Война ощутимо повлияла на платежеспособность большей части населения Украины. Потеря работы, жилья, перемещение в более безопасные районы страны в значительной степени снизило способность граждан обслуживать долги по кредитам. Процент просроченных кредитов (non-performing loans или NPL) стал стремительно расти сразу после начала боевых действий, и достиг отметки в почти 37% от выданных ссуд.

Согласно оценкам НБУ, после войны нас ждет волна громких банкротств , поскольку доля просроченных кредитов может достичь 60%. Если учесть, что просроченными считаются кредиты, которые не выплачиваются более 90 дней, то прогнозируемый процент NPL может быть еще больше, ведь война закончится не завтра. Конечно, в нашей победе не сомневается никто, но время неустанно истекает, и количество NPL тоже. Просроченные кредиты не только последствия войны, но и результат безответственности отдельных заемщиков. Ведь давно известно, что любой кредит удобен, если выплаты по нему не превышают 20% ежемесячного дохода заемщика. Но часто бывает, что набирая кредиты, заемщик загоняет сам себя в долговую яму, пытаясь платить по обязательствам более 40% от дохода.

Несвоевременная выплата долговых обязательств и нарушение графиков обязательных платежей достаточно. часто возникает по причине элементарной финансовой неосведомленности заемщика. Для того чтобы уплата кредита не стала проблемной, необходимо провести несложные расчеты. Следовательно, решение о взятии кредита действительно уместно, если ежемесячный платеж по долговому обязательству не превышает 20%, при этом цена приобретенного товара эквивалентна максимум 4 заработным платам заемщика. И еще один очень важный нюанс — будет прекрасно, если перед оформлением кредита будет создана финансовая «подушка безопасности». При таких несложных факторах выплата кредита пройдет без лишних осложнений. Кроме того, потенциальным заемщикам уместно обратить внимание на эффективную ставку кредитования. Для всех видов кредитования этот параметр стандартный, и по нему достаточно несложно сравнивать реальную стоимость кредита. Следовательно, при принятии решения о кредите вполне достаточно самокритично оценить свой доход и возможности тратить его. Переоценка своих финансовых возможностей приведет к проблемам с выплатами по ссуде в будущем.

Когда услуги микрокредитных компаний могут действительно больше помочь, чем навредить?

Популярность микрокредитования никогда не уменьшается. Конечно, огромные проценты по ссуде отпугивает определенную часть заемщиков, но дисциплинированные клиенты пользуются микрокредитами неоднократно, и без каких-либо осложнений. Доступность и простота получения кредита на небольшой (2-3 недели) срок, позволяющие одалживать относительно небольшие суммы именно тогда, когда они необходимы. Недаром микрокредиты назвали в народе «кредитами к зарплате». Тем более, что в условиях растущей инфляции гривневая ссуда для покупки ценного имущества — вполне взвешенное решение.

Сегодня десятки компаний предлагают свои услуги по кредитованию. Каждая компания предлагает свои уникальные условия для пользователей, это касается и начисления процентов. Большинство заемщиков пользуются услугами компаний, предлагающих кредиты под проценты, не превышающие 100%. Суммы ссуд стабильно невелики, и возврат заимствованных средств не вызывает затруднений. Существование компаний, предоставляющих микрокредиты, кажется сильно раздражающим НБУ. Нацбанк постоянно обращает внимание на этот сегмент небанковских услуг, критикуя кредиторов за высокие процентные ставки, плохие проверки кредитоспособности клиентов, работу с отдельными слоями населения. объяснил причины больших процентных ставок, за которые НБУ пытается наказывать кредитные компании.

- «Ведь никого не удивляет, что стоимость посуточной аренды квартиры всегда в разы больше помесячной оплаты» — сказал он — «Так почему НБУ волнуют ссуды под 100%, на 2-3 воскресенья, в то время как банки устанавливают 50% годовых по своим кредитам?»

Но в НБУ считают, компании по микрозаймам проводят кредитование «по спирали». То есть, чем больше проблемных кредитов, тем дороже становятся новые кредиты, и их количество постоянно растет. В НБУ считают, что для компаний «нормой» уровень невозвращенных кредитов в 60–70%.

- «Это манипуляции» — говорит основатель MyCredit Роман Катеринчик, — «проблемный портфель не превышает 15%». Конечно, проблемные кредиты время от времени появляются, и причиной этого стала война и ограничением на принудительное взыскание задолженности. Принимая во внимание ход событий на банковском рынке Украины за последний год, можно с уверенностью утверждать, что простота и доступность микрокредитования позволит этому виду занять одно из главных мест на послевоенном рынке банковского дела. Поэтому, вопреки всем неурядицам, связанным с военными действиями, в Украине постоянно растет количество компаний, предоставляющих услуги по микрокредитованию, потребителям предлагаются новые, привлекательные и выгодные условия сотрудничества. Рынок микрокредитования всегда отличался от других видов ссуд, и свою популярность и перспективность подтвердил даже во время войны.

Внимание! Решение о целесообразности кредита принимается заемщиком лично. Заем для осуществления определенных действий — выгодный и доступный банковский инструмент, и правильное его использование доставит только удовольствие.

Безответственное оформление кредита может сильно повлиять на дальнейшую жизнь не только заемщика, а иногда и его семьи. Но и демонизировать его не следует – при грамотном подходе ссуда является удобной основой для удовлетворения неотложных потребностей граждан.

Надежда на то, что война все спишет — призрачная, и принимая решение о заимствовании денег, следует всегда помнить о возможных последствиях.