Состояние кредитного рынка Украины

Прямая агрессия России, начало боевых действий и последствия таких катаклизмов стали для банковской системы Украины своеобразным ужасающим экспериментом, лакмусовой бумажкой для проверки устойчивости экономики страны.

Продуманные и воплощенные в жизнь реформирования банковского рынка, происходившие накануне российского вторжения показали, что вопреки системным геополитическим, демографическим и макроэкономическим шокам, украинский банковский рынок в состоянии выстоять при любых негативных факторах. Несмотря на все проблемы, система сохранила общую управляемость и регулярность платежей, и это не инерционный процесс довоенной работы, банки стабильно работают уже второй год в условиях военных действий. Тотальное уничтожение банковских офисов, ограбления, ракетные обстрелы отсутствие электроэнергии не смогли повлиять на операционные процессы и снизить приток средств населения на счета банков. При этом следует отметить, что активные боевые действия отметили на сокращении сети отделений 65 банков. Только за прошлый год количество отделений сократилось на 20%, с 6685 до 5336. В частности, в результате оккупации юго-восточной части Украины привело к закрытию 1349 отделений банков. В результате этого, на фоне снижения платежеспособности населения и бизнес отмечено снижение спроса на чистые кредиты. Одновременно возросла доля незанятых кредитов (NPLs), процентное отношение которых выросло до 38,1%. Сложилась патовая ситуация, при которой государство не меняет процентные ставки на кредиты, а бизнесмены и население не готовы брать на себя дополнительные обязательства в условиях войны.

Динамика банковского сектора не вызывает пессимизма, но и делать выводы о вероятной катастрофе в чрезвычайно сложных условиях тоже нет оснований — НБУ и банки выстояли, вопреки невероятному внешнему давлению.

Между тем, за время военного положения стали очевидны разногласия между показателями надежности определенных банков, ввиду разнородного предлагаемых ими бизнес-моделей. Появились признаки дисбалансов в срочной структуре пассивов, начали проявляться некорректные отражения проблемных активов в отчетности банков, в разных видах процентных ставок усматривались признаки диспропорции. Учитывая условия военного положения, правительство страны начало эффективный процесс проверки надежности банков.

В настоящее время, когда финансовая стабильность бизнеса и индивидуальных клиентов чрезвычайно важный вопрос, вопрос надежности банка имеет критический вес. В таких условиях доступ к полной и актуальной аналитической информации относительно устойчивости финансовых учреждений имеет большое значение. Имея цель расширить доступность информации о работе банков, создан инструмент YouControl, который составил ренкинговую таблицу «ТОП-40 банков, ранжированных по убыванию индекса FinScore». 

С помощью инструмента «Финансовый скоринг» , при необходимости, можно мониторить ежеквартальную динамику нормативов и основных финпоказателей каждого банка. Для стабилизации кредитного рынка Украины, правительством выпущены депозитные сертификаты НБУ и ОВГЗ Правительства. Такие меры позволили предотвратить банкротства и помочь продолжить кредитование на средства государства.

Для укрепления финансового состояния банков и минимизации рисков банковского кризиса, правительству придется проводить титаническую работу по адаптации финансового сектора к банковским нормам ЕС.

По требованиям МВФ, в Украине должны провести диагностику для количественной оценки стоимости банковских активов, создать при этом действенные инструменты реагирования на потенциальные уязвимости, решать проблему высокого показателя незанятых кредитов (NPL) и составить план для решения аналогичных ситуаций в будущем. Ведь представленные сценарии, разработанные МВФ для Украины, не содержат никаких подсказок по использованию определенных кредитных рычагов активизации экономической деятельности. Это означает, что макроэкономические сценарии для Украины на время послевоенного восстановления придется составлять отечественным экономистам, которые найдут резервы для максимально полного использования внутренних резервов.

Актуально ли кредитование бизнеса?

Военные действия заставили огромное количество населения переместиться в другие, более безопасные места. Но, чтобы помочь переселенцам содержать свою семью и иметь средства к существованию, необходимо обеспечить граждан рабочими местами. На фоне тотальных разрушений промышленных объектов реальной работой в состоянии обеспечить малый и средний бизнес. Бизнесмены, мигрируя вместе с основным населением, готовы начать свою деятельность на новом месте, желая создавать новые рабочие места, но без кредитования начать свое дело не реально. В таких условиях, кредитование агросектора госбанками через механизм правительственной программы поддержки «Доступные кредиты 5-7-9%» стал для бизнесменов как спасительным кругом.

Какие уникальные кредитные программы от государства или финансовых учреждений предлагаются для создания или поддержки бизнеса?

С целью дальнейшего развития малого и среднего бизнеса, с 1 февраля 2020 года в Украине начала работу новая государственная программа. ПриватБанк, как наиболее известный и стабильный банк страны, стал основным участником государственной программы «Доступные кредиты 5-7-9%». Согласно правительственной программе, бизнесмены в состоянии получить кредиты, позволяющие им не только пополнить оборотный капитал, но и приобрести сырье, технику, материалы. Всё, что необходимо для успешной хозяйственной деятельности предприятия.

Государственная программа компенсаций предполагает реальную помощь бизнесу, взимая расходы по частичной компенсации кредитной нагрузки. При этом чем больше работодатель создает рабочих мест, тем ниже процент компенсации по кредиту. За годы практического пользования предложенной государством программой, украинские бизнесмены смогли в полной мере оценить все преимущества «Доступные кредиты под 5-7-9%».

Что дает программа бизнесмену?

С помощью предложенного инструмента финансовой помощи, у предпринимателей появляется реальная возможность инвестировать средства в развитие собственного производства, за счет пополнения оборотных средств приобрести необходимые для деятельности сырья, материалов, технических средств.

Сниженная процентная ставка позволяет удешевить стоимость кредита, а долгосрочное финансирование способствует высокому темпу экономического развития предприятия. Предприниматель пытается создать максимум рабочих мест, поскольку размер государственной финансовой поддержки зависит от количества предоставленных бизнесом вакансий.

Долгосрочный кредит от государства позволяет ускорить темпы экономического роста предприятия, а удобный график погашения кредита дает возможность планировать планомерное использование заимствованных средств. Для содействия работе малого и среднего бизнеса, банком разрабатываются адаптированные для каждого частного случая графики погашения кредита. По желанию заемщика кредит можно платить равными частями, кроме того, аграриям предлагается специальный график выплат, учитывающий особенности работы сельского хозяйства.

Государственная программа «Доступные кредиты под 5-7-9%» предусматривает кредитование на разных условиях и охватывает весь спектр деятельности малого и среднего бизнеса. Для этого созданы отдельные кредитные линии.

В рамках государственной программы «Доступны кредиты под 5-7-9%» кредитная линия «КУБ» имеет свои особенности и предоставляется агроклиентам под залог. Сумма кредита достаточно привлекательна — от 100 тыс. до 4 млн грн для микробизнеса, до 5 млн грн для малого бизнеса.

Кредит недоступен среднему и крупному бизнесу, что делает его целевым и прогнозируемым. Кредит предоставляется сроком 36 месяцев, при ставке для заемщика 9% годовых. По согласованию с банком, можно составить индивидуальный график уплаты кредита, но есть готовые графики, из которых заемщик сможет выбрать наиболее подходящий для себя. Можно платить равными частями ежемесячно, или выплачивать кредит траншами (90/180/270/360 дней).

После оформления кредита, средства поступают на текущий счет заемщика при условии запрета использования кредитных средств для погашения других кредитов и процентов или любой задолженности. Также выдвигается условие запрещения использования полученного кредита для выплаты дивидендов и предоставления финансовой помощи.

Кредитная линия «КУБ» предлагает агроклиентам отдельную линию получения средств под залог сельхозтехники. Это может быть самоходная, прицепная, навесная техника сельскохозяйственного назначения, легковые или коммерческие машины. При личной поручительстве владельца бизнеса, кредит предоставляется после оплаты комиссии в размере 1-1,5% от суммы займа.

Кредит имеет целевое назначение, и используется для пополнения оборотного капитала и финансирования инвестиционных потребностей бизнеса. Финансирование предназначено для малого и микробизнеса. Сумма финансирования составляет до 5 и 4 млн. грн. соответственно, и предоставляется сроком от 1 до 3 лет с возможностью досрочного погашения без комиссии. Фиксированная процентная ставка составляет 9% годовых (при условии участия в программе «Доступные кредиты 5-7-9%»). Поскольку программа гарантирует снижение процентной ставки при определенных условиях, есть возможность снижения ставки до 5% при создании новых рабочих мест.

График погашения кредита — ежемесячно, аннуитет. Есть возможность бланкового финансирования без залога или же с частичным покрытием кредита залогом. Кредит обязательно страхуется на все время действия ссуды, страховой взнос оплачивается согласно тарифу страховой компании, аккредитованной банком-заемщиком. Кредитные средства поступают на текущий счет заемщика.

Кредит на приобретение основных средств

Такой вид кредитования очень интересует бизнесменов, желающих пополнить или обновить свой технический парк новым коммерческим транспортом, сельхозтехникой и спецтехникой. Оплачивая кредитными средствами до 80% стоимости новой техники, бизнесмены имеют возможность получить новейшую брендовую технику. Даже неосведомленные в сельском хозяйстве граждане знают, что самоходная сельхозтехника John Deere, CLAAS, Case, New Holland или Deutz-Fahr минимизируют потери при жатве, а грузовые автомобили Man, DAF, Volvo, Renault, IVECO давно стали эталоном качества и надежности. 

Мобильные сушилки Mecmar, Zaffrani, Agrisem помогут сохранить зерно, а полуприцепы большой грузоподъемности Wielton, Schmitz Cargobull, BODEX, Schwarzmüller, K&gel, вовремя переместят урожай к месту назначения. По условиям кредитования приобретенное имущество выступает обеспечением обязательств по ссуде. Понимая сложность сельскохозяйственных работ, график погашения кредита может быть адаптирован к стадиям определенного производства или сельскохозяйственному циклу.

Кредитные ставки такие же, как и в других линиях программы «Доступные кредиты 5-7-9%», с возможностью получения наименьшей ставки за создание новых рабочих мест.

Кредитная линия «Агросезон»

Неизменным спросом пользуется кредитная линия «Агросезон», действующая в рамках государственной программы «Доступные кредиты 5-7-9%». Кредитная линия, предназначенная для финансирования потребностей сельскохозяйственного цикла, позволяет обеспечить наиболее эффективное развитие предприятия. Ведь имея возможность использовать заимствованные средства, бизнесмены получают возможность вовремя закупить сырье для определенного сельскохозяйственного цикла, заранее обеспечить хозяйство горюче-смазочными материалами, сделать запасы семян, минудобрений и средств защиты растений.

Украинские производители, как хорошие хозяева, используют заимствованные у государства деньги на необходимый ремонт сельхозтехники, оборудования, помещений, приобретение запчастей, строительных материалов. Кредитная линия «Агросезон» позволяет максимально профинансировать все необходимые потребности производственного цикла всех текущих сельскохозяйственных работ.

Понимая важность развития аграрного сектора экономики, государство частично гарантирует кредит, что позволило покрывать залог только 50% стоимости займа. Таким образом, получение кредита до 6 млн грн не требует дополнительных обеспечений, достаточно поручительства и государственной гарантии.

Кредитна линия «Агросезон» рассчитана не только на микро- и малый бизнес, ссуду могут получить и представители среднего и корпоративного бизнеса. Максимальная сумма ссуды — до 50 млн. грн. Кредитная ставка составляет 9%, при этом следует учесть, что начисление процентной ставки производится только на остаток задолженности. Погашение процентов ежемесячно, график погашения кредита составляется с адаптацией к сельскохозяйственному циклу. Участие в государственной программе «Доступные кредиты 5-7-9%» гарантирует снижение процентной ставки в условиях, упомянутых ранее. На весь срок действия кредита он застрахован аккредитованной банком страховой компанией.

Важно! Выбор кредитной линии — ответственное решение для бизнесменов Выбирая определенное предложение банка, необходимо ознакомиться с предложенными условиями, посетив сайт банка. Государство предлагает открытые кредиты, без скрытых комиссий и платежей, но личное ознакомление с условиями кредитования никак не может быть лишним шагом.

Наше государство, вопреки трагическим событиям, ни на мгновение не ослабляет внимания к потребностям малого и среднего бизнеса, понимая, что развитие и восстановление экономики страны полностью зависит от успешной работы предпринимателей, гарантирующих создание новых рабочих мест.