Стан кредитного ринку України

Пряма агресія Росії, початок бойових дій та наслідки таких катаклізмів стали для банківської системи України своєрідним жахливим експериментом, лакмусовим папірцем для перевірки стійкості економіки країни. Продумані та втілені в життя реформування банківського ринку, що відбувались напередодні російського вторгнення показали, що всупереч на системні геополітичні, демографічні та макроекономічні шоки, український банківський ринок в змозі вистояти за будь-яких негативних факторів. Попри всі негаразди, система зберегла загальну керованість та регулярність платежів, і це не інерційний процес довоєнної роботи, банки стабільно працюють вже другий рік в умовах військових дій. 

Тотальне знищення банківських офісів, пограбування, ракетні обстріли та відсутність електроенергії не змогли вплинути на операційні процеси, та знизити приплив коштів населення на рахунки банків. При цьому слід зауважити, що активні бойові дії зазначила на скороченні мережі відділень 65 банків. Тільки за минулий рік кількість відділень скоротилась на 20%, з 6685 до 5336. Зокрема, внаслідок окупації південно-східної частини України призвело до закриття 1349 відділень банків. 

Внаслідок цього, на фоні пониження платоспроможності населення та бізнесу відмічено пониження попиту на чисті кредити. Одночасно зросла частка незайнятих кредитів (NPLs), процентне відношення яких зросло до 38,1%. Склалась патова ситуація, за якої держава не змінює процентні ставки на кредити, а бізнесмени та населення не готові брати на себе додаткові зобов’язання в умовах війни. 

Динаміка банківського сектора не викликає песимізму, але й робити висновки про ймовірну катастрофу в надзвичайно складних умовах теж немає підстав — НБУ та банки вистояли, всупереч неймовірному зовнішньому тиску.

Між тим, за час воєнного стану стали очевидними розбіжності між показниками надійності певних банків, з причини різнорідному пропонуємих ними бізнес-моделей. З'явились ознаки дисбалансів у строковій структурі пасивів, почали виявлятись некоректні відображення проблемних активів у звітності банків, у різних видах відсоткових ставок вбачались ознаки диспропорції. Зважаючи на умови воєнного стану, уряд країни розпочав ефективний процес перевірки надійності банків. 

На даний час, коли фінансова стабільність бізнесу та індивідуальних клієнтів надзвичайно важливе питання, питання надійності банку має критичну вагу. В таких умовах, доступ до повної та актуальної аналітичної інформації щодо стійкості фінансових установ, має велике значення. Маючи на меті розширити доступність до інформації відносно роботи банків, створено інструмент YouControl, який склав ренкінгову таблицю «ТОП-40 банків, ранжованих за спаданням індексу FinScore». 

За допомогою інструменту «Фінансовий скоринг», при потребі, можна моніторити щоквартальну динаміку нормативів і основних фінпоказників кожного банку. Для стабілізації кредитного ринку України, урядом випущено депозитні сертифікати НБУ та ОВДП Уряду. Такі міри дозволили запобігти банкрутствам, і допомогти продовжити кредитування коштом держави. Для зміцнення фінансового стану банків та мінімізації ризиків банківської кризи, уряду доведеться проводити титанічну роботу по адаптації фінансового сектору до банківських норм ЄС.

За вимогами МВФ, в Україні повинні провести діагностику для кількісної оцінки вартості банківських активів, створити при цьому дійові інструменти реагування на потенційні вразливості, розв'язувати проблему високого показника незайнятих кредитів (NPL), та скласти план для вирішення аналогічних ситуацій в майбутньому. Адже представлені сценарії, розроблені МВФ для України, не містять жодних підказок щодо використання певних кредитних важелів активізації економічної діяльності. 

Це означає, що макроекономічні сценарії для України на час післявоєнного відновлення доведеться складати вітчизняним економістам, які знайдуть резерви для максимально повного використання внутрішніх резервів.

Чи актуальне кредитування бізнесу?

Військові дії змусили величезну кількість населення переміститись в інші, більш безпечні місця. Але, щоб допомогти переселенцям утримувати свою сім'ю та мати засоби для існування, необхідно забезпечити громадян робочими місцями. На фоні тотальних руйнувань промислових об'єктів, реальною роботою в змозі забезпечити малий та середній бізнес. Бізнесмени, мігруючи разом з основним населенням, готові розпочати свою діяльність на новому місці, маючи при цьому бажання створювати нові робочі місця, але без кредитування розпочати свою справу не реально. В таких умовах, кредитування агросектору держбанками через механізм урядової програми підтримки «Доступні кредити 5-7-9%» став для бізнесменів ніби рятівним колом.

Які унікальні кредитні програми від держави чи фінансових установ пропонуються для створення або ж підтримки бізнесу?

З метою подальшого розвитку малого та середнього бізнесу, з 1 лютого 2020 року в Україні почала працювати нова державна програма. ПриватБанк, як найбільш відомий та стабільний банк країни, став основним учасником державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». Відповідно до урядової програми, бізнесмени в змозі отримати кредити, що дозволять їм не тільки поповнити обіговий капітал, але й придбати сировину, техніку, матеріали — все, що необхідно для успішної господарської діяльності підприємства.

Державна програма компенсацій передбачає реальну допомогу бізнесу, беручи на себе витрати по частковій компенсації кредитного навантаження. При цьому, чим більше роботодавець створює робочих місць, тим нижчий процент компенсації за кредитом. За роки практичного користування запропонованою державою програмою, українські бізнесмени змогли повною мірою оцінити всі переваги «Доступні кредити під 5-7-9%».

Що дає програма бізнесмену?

За допомогою запропонованого інструменту фінансової допомоги, у підприємців з'являється реальна можливість інвестувати кошти в розвиток власного виробництва, коштом поповнення обігових коштів придбати необхідні для діяльності сировини, матеріалів, технічних засобів.

Знижена процентна ставка дозволяє здешевити вартість кредиту, а довгострокове фінансування сприяє високому темпу економічного розвитку підприємства. Підприємець намагається створити якнайбільше робочих місць, оскільки розмір державної фінансової підтримки залежить від кількості наданих бізнесом вакансій.

Довгостроковий кредит від держави дозволяє прискорити темпи економічного росту підприємства, а зручний графік погашення кредиту надає можливість планувати планомірне використання запозичених коштів. Для сприяння роботі малого та середнього бізнесу, банком розробляються адаптовані для кожного окремого випадку, графіки погашення кредиту. За бажанням позичальника, кредит можна сплачувати рівними частинами, крім того, аграріям пропонується спеціальний графік виплат, що враховує особливості роботи сільського господарства.

Державна програма «Доступні кредити під 5-7-9%» передбачає кредитування на різних умовах, та охоплює весь спектр діяльності малого та середнього бізнесу. Для цього створені окремі кредитні лінії.

В рамках державної програми «Доступні кредити під 5-7-9%» кредитна лінія «КУБ» має свої особливості, і надається агроклієнтам під заставу. Сума кредиту доволі приваблива — від 100 тис. до 4 млн грн для мікробізнесу, до 5 млн грн для малого бізнесу.

Кредит недоступний середньому та великому бізнесу, що робить його цільовим, і прогнозованим. Кредит надається строком на 36 місяців, при ставці для позичальника 9% річних. За погодженням з банком, можливо скласти індивідуальний графік сплати кредиту, але є готові графіки, з яких позичальник зможе вибрати найбільш підходящий для себе. Можна сплачувати рівними частинами щомісяця, або ж виплачувати кредит траншами (90/180/270/360 днів).

Після оформленні кредиту, кошти поступають на поточний рахунок позичальника за умови заборони використання кредитних коштів для погашення інших кредитів і процентів або будь-якої заборгованості. Також висувається умова заборони використання отриманого кредиту для виплати дивідендів та надання фінансової допомоги.

Кредитна лінія «КУБ» пропонує агроклієнтам окрему лінію отримання коштів під заставу сільгосптехніки. Це може бути самохідна, причіпна, навісна техніка сільськогосподарського призначення, легкові або комерційні машини. При особистій поруці власника бізнесу, кредит надається після оплати комісії в розмірі 1–1,5% від суми позики.

Кредит має цільове призначення, і використовується для поповнення обігового капіталу та фінансування інвестиційних потреб бізнесу. Фінансування призначене для малого та мікробізнесу. Сума фінансування складає до 5 та 4 млн грн відповідно, і надається строком від 1 до 3 років із можливістю дострокового погашення без комісії. Фіксована процентна ставка складає 9% річних (за умови участі в програмі «Доступні кредити 5-7-9%»). Оскільки програма гарантує зниження процентної ставки за певних умов, є можливість зниження ставки до 5% при створенні нових робочих місць.

Графік погашення кредиту — щомісячно, ануїтет. Є можливість бланкового фінансування без застави, або ж з частковим покриттям кредиту заставою. Кредит обов'язково страхується на весь час дії позики, страховий внесок оплачується згідно з тарифом страхової компанії, акредитованої банком-позичальником. Кредитні кошти надходять на поточний рахунок позичальника.

Кредит на придбання основних засобів

Такий вид кредитування дуже цікавить бізнесменів, охочих поповнити або оновити свій технічний парк новим комерційним транспортом, сільгосптехнікою та спецтехнікою. Сплачуючи кредитними коштами до 80% вартості нової техніки, бізнесмени мають можливість отримати найновішу брендові техніку. Навіть необізнані в сільському господарстві громадяни знають, що самохідна сільгосптехніка John Deere, CLAAS, Case, New Holland або ж Deutz-Fahr мінімізують втрати при жнивах, а вантажні автомобілі Man, DAF, Volvo, Renault, IVECO віддавна стали еталоном якості та надійності.

Мобільні сушарки Mecmar, Zaffrani, Agrisem допоможуть зберегти збіжжя, а напівпричепи великої вантажопідйомності Wielton, Schmitz Cargobull, BODEX, Schwarzmüller, Kögel, вчасно перемістять врожай до місця призначення.

За умовами кредитування придбане майно виступає забезпеченням зобов'язань по позиці. Розуміючи складність сільськогосподарських робіт, графік погашення кредиту може бути адаптовано до стадій певного виробництва, або сільськогосподарського циклу.

Кредитні ставки такі ж, як і в інших лініях програми «Доступні кредити 5-7-9%», з можливістю отримання найменшої ставки за створення нових робочих місць.

Кредитна лінія «Агросезон»

Незмінним попитом користується кредитна лінія «Агросезон», що діє в рамках державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». Кредитна лінія, призначена для фінансування потреб сільськогосподарського циклу, дає можливість забезпечити найбільш ефективний розвиток підприємства. Адже маючи змогу використовувати запозичені кошти, бізнесмени отримують змогу вчасно закупити сировину для певного сільськогосподарського циклу, заздалегідь забезпечити господарство паливно-мастильними матеріалами, зробити запаси насіння, міндобрив та засобів захисту рослин.

Українські виробники, як добрі хазяї, використовують запозичені у держави гроші на необхідний ремонт сільгосптехніки, обладнання, приміщень, придбання запчастин, будівельних матеріалів. Кредитна лінія «Агросезон» дозволяє максимально профінансувати всі необхідні потреби виробничого циклу всіх поточних сільськогосподарських робіт.

Розуміючи важливість розвитку аграрного сектору економіки, держава частково гарантує кредит, що дало можливість покривати заставою тільки 50% вартості позики. Таким чином, отримання кредиту до 6 млн грн не потребує додаткових забезпечень, достатньо поруки та державної гарантії.

Кредитна лінія «Агросезон» розрахована не тільки на мікро- та малий бізнес, позику можуть отримати та представники середнього та корпоративного бізнесу. Максимальна сума позики — до 50 млн грн. Кредитна ставка складає 9%, при цьому варто взяти до уваги, що нарахування процентної ставки проводиться тільки на залишок заборгованості. Погашення процентів щомісяця, графік погашення кредиту складається з адаптацією до сільськогосподарського циклу. Участь в державній програмі «Доступні кредити 5-7-9%» гарантує зниження процентної ставки за умов, згаданих раніше. На весь срок дії кредиту, він застрахований акредитованою банком страховою компанією.

Важливо! Вибір кредитної лінії — відповідальне рішення для бізнесменів. Обираючи певну пропозицію банку, необхідно ознайомитись з запропонованими умовами, відвідавши сайт банку. Держава пропонує відкриті кредити, без прихованих комісій та платежів, але особисте ознайомлення з умовами кредитування ніяк не може бути зайвим кроком.

Наша держава, всупереч трагічним подіям сьогодення, ні на мить не послаблює уваги до потреб малого та середнього бізнесу, розуміючи, що розвиток та відновлення економіки країни цілком залежить від успішної роботи підприємців, що гарантують створення нових робочих місць.