Фінансова яма

Відносно знедавна, платіжна пластикова картка, розповсюджена у всіх цивілізованих країнах, стала зручним банківським інструментом для мільйонів жителів України. Доступність та простота використання картки при переказі грошей з рахунку платника для оплати товарів і різних послуг, отримання готівки чи перерахування грошей на інші рахунки, стали поштовхом для масового відкриття у банках України кредитних ліній. Чудовий банківський продукт дає змогу відчути себе фінансово незалежним, отримати необхідні кошти на придбання омріяних речей, допомогти рідним, вільно користатись кредитними коштами.

Шляхом спроб та помилок, банківська система йшла через проміжні етапи упорядкування процесів кредитування, намагаючись створити універсальний та ефективний засіб для отримання необхідних клієнту коштів. Спочатку це була банальна видача готівки на різні потреби, потім з'явився варіант вибору між готівковим та безготівковим кредитом, і нарешті з'явилась кредитна карта, з вільним використанням коштів. І якщо на попередніх стадіях формування кредитних алгоритмів потрібно було збирати пакет необхідних документів та в деяких випадках мати заставу та поручителів, то отримання кредитної карти може відбутись навіть онлайн, так само як й отримання рішення з приводу доступного кредитного ліміту.

Наявність пільгового періоду, що передбачає використання кредитних грошей без жодних відсотків, має термін, який встановлює банк - позичальник. Як правило, середній термін пільгового періоду складає близько 2 місяців (в Укрсібанку, наприклад, безвідсотковий період триває 56 днів). Таким чином, при дотриманні всіх умов використання кредитних коштів, пластикова картка стає уявним другом, у якого за потреби завжди можна перехопити грошей. Але доволі часто кредитування перетворюється в боргову яму, яка ніби трясовина затягує з кожним днем все глибше і глибше, до самого дна - фінансового краху.

Абсолютна більшість позичальників, що оформляють кредити, недостатньо об'єктивно оцінюють свої фінансові можливості, і не вбачають навіть ймовірності припущення прострочок. Нестабільність економіки диктує умови погашення кредитів. Розглянемо, що станеться, якщо покупець перестане платити.

Які дії приводять до появи фінансової ями?

Отже, потрібно відразу зрозуміти, що фінансова яма виникає тільки з провини позичальника. Банку немає вигоди заганяти позичальника в борги, навпаки, всі додаткові опції, що пропонуються банками, спрямовані тільки на підвищення ефективності використання картки, спонукає нових клієнтів звернутись до офісу фінансової установи. Крім того, інтереси клієнтів банків захищає держава, яка тим паче не зацікавлена в закредитованості населення.

Саме тому, кардинальних дій до боржника спочатку не застосовують. Для початку, через 2-3 прострочення, дані позичальника заносять до списку неплатників, що систематично порушують умови договору. Надалі це буде негативно впливати на кредитний рейтинг боржника, адже банки обмінюються такими даними. Приймаючи рішення про взяття позики, потрібно зробити декілька життєво необхідних висновків, відверта та поміркована відповідь на деякі питання сьогодні допоможуть уникнути катастрофи завтра.

Питання перше  

Скажіть собі, наскільки реальна та значуща ціль, на яку береться кредит, чи можна її проігнорувати та наскільки вона дійсно дієва, і головне — чи принесе ця ціль прибуток?

Друге питання

Чи використали ви всі можливості знайти інші варіанти отримання коштів, чи до всіх друзів звертались за більш дешевою та вигідною позикою?

 Питання третє

Ви впевнені у своїй здатності повернути запозичені кошти та чи маєте свій особистий фінансовий план, розрахований на своєчасне повернення боргу?

Якщо хоча б на одне питання ви не зможете знайти впевнену відповідь, у відвідування офісу банку немає сенсу. Але життя диктує свої умови, і уявімо, що ви без проблем отримали кредитну картку, тим паче, що це простіше простого. Подекуди, достатньо тільки паспорта та ідентифікаційного коду. Низькі ставки (від 0, 0001%), лояльні вимоги (перший внесок від 15%), пільгові періоди та цілий ряд унікальних пропозицій дозволяють за мінімальний відрізок часу стати власником чудової побутової техніки, автомобіля або ж взагалі — власного житла. Все відбувається, як було заплановано, внески оплачуються згідно з встановленим графіка, життя буяє.  

Але!

Ось воно, горезвісне "але"!

Підлий ворог напав на нашу країну, ви втратили роботу, проценти по виплатах невпинно зростають. У близьких виявили тяжку хворобу, і всі доходи йдуть на оплату лікування. Врешті, сам позичальник несподівано тимчасово втратив працездатність. Варіантів неприємних ситуацій може бути безліч, але проходить зовсім небагато часу, і з'являються ознаки боргової ями. Починають даватися взнаки і не зовсім відверті відповіді на 3 питання, описані раніше, і відсутність заощаджень (фінансової "подушки"). Що ж робити, якщо в якийсь момент ситуація вийшла з-під контролю, і ви опинилися на межі банкрутства?

Як вибиратись з боргової ями?

• Перше, що потрібно зробити - це заспокоїтись, відкинути всі нереальні проєкти отримання грошей, і без емоцій викласти на папері, скільки всього ви повинні грошей. Так ви зможете побачити повну картину вашого фінансового стану та зробити висновки. Відчуття тягаря боргу - це стрес сам по собі, тому заспокоїтись просто необхідно. Навіть якщо є декілька прострочених кредитів, увагу треба приділити всім.

• Знайдіть за допомогою інтернету спеціальні програми, що допоможуть вести облік усіх боргів. Це можуть бути програми «Боржники», «Облік боргів», або ж «Віддай борг», від Альфа - Банк. Вказані програми прості у користуванні, і ефективно виконають роль особистого секретаря, завчасно попереджуючи про дату оплати, що наближається. Вчіться контролювати свої витрати, зробіть спробу скласти облік своїх витрат. В кінці місяця, аналізуючи такі записи, можна знайти додаткові гроші, що витрачаються на непотрібні речі.

• Зосередившись виключно на оплаті боргів, необхідно потурбуватись про збільшення доходів. Щоб поліпшити своє фінансове становище, можна звернутись до свого керівника з проханням про підвищення зарплатні. Якщо роботодавець цінує вас, тоді становище поліпшиться. Є варіант з пошуку додаткової роботи, робота у вихідні чи в другу зміну. Не ігноруйте можливість підробити, в тому числі на умовах фрілансу. Спробуйте відкрити свій міні-бізнес. Інтернет переповнений зразками подібних проєктів, це може бути мережевий маркетинг, шиття або карбування - все, до чого є хист. Не залишайте без уваги поради досвідчених бізнесменів, що діляться своїм досвідом роботи в інтернеті. Головне — розпочати, не хвилюючись та розраховувати на успіх, нехай і не відразу.

• Не просіть банки про послаблення, краще проконсультуйтеся з фахівцями над варіантами рефінансування боргу. Це знизить напругу між кредитором та клієнтом, крім того, при рефінансуванні боргу банки готові запропонувати більше низький відсоток за кредитом. Розумним підходом до розв'язання проблеми, буде звернення до банку з проханням об'єднання всіх кредитів в один великий кредит. Це сприятиме централізації зусиль на одній проблемі, допоможе не розпорошувати кошти та знизити суму щомісячного платежу. Якщо кредити не вдалось об'єднати, слід розпочати погашення боргу по самому великому кредиту. Шлях довгий та нелегкий, але щомісяця сума виплат буде зменшуватися, що дозволить отримати вільні кошти.

Намагаючись жити за коштами, відмовтеся від зайвої розкоші, більш аскетичний спосіб життя обов'язково приведе до появи вільних коштів. Обмежте витрати на розваги, купівлю дорогих та часто непотрібних предметів. Режим тотальної економії можна розпочати в будь-який час. Припустимо, у вас кабельне телебачення, але ви телевізор майже не дивитесь, адже зайняті погашенням боргів. Отже, зробіть висновок, чи є сенс платити за кабельне телебачення щомісячно? Схоже питання може виникнути при користуванні, скажімо, платними секціями для дітей. Може буде виправданим рішення тимчасово переведення їх до безплатний секцій. Значні кошти можливо заощадити на користуванні громадським транспортом, пересівши на нього з власного авто, що потребує регулярного техогляду та заправки бензином. Сформуйте у себе звичку накопичувати вільні гроші. Ця звичка допоможе вийти з кризової ситуації, та буде доречна в подальшому житті.

Чого не можна робити в жодному разі?

Не звертайтесь до послуг «Антиколекторських агенцій». Обіцянки позбавити кредиту, списати штрафи і навіть почистити кредитну історію - не що інше, як шахрайська маніпуляція людиною, що знаходяться в стресовому стані та пригнічена боргами. Запам'ятайте, що ніяке диво не зможе позбавити вас боргових зобов'язань.  Уникайте конфліктів з представниками банку або ж з колекторами. Колектори, зазвичай, діють за єдиною схемою: дзвінки, листи, погрози як телефоном, так і під час особистої зустрічі.

Отже, зайві хвилювання ні до чого, а от показати свої наміри по поверненню боргу - єдине правильне рішення. В разі, якщо ваші боргові зобов'язання вже продано колекторам або банки нарахували занадто багато штрафів, найкращим виходом з такої ситуації буде звернення до суду. По перше, з'явиться трохи часу на накопичення коштів, по друге - суди доволі часто «списують» всілякі пені, особливо якщо вони не передбачені договором. З'являється реальна можливість зменшити суму щомісячного платежу з допомогою зниження відсоткової ставки чи збільшення терміну кредитування, за домовленістю з банком.

Проте, не потрібно відкидати можливість того, що суд пристане на сторону кредиторів, і по його рішенню, для гарантування виплати кредиту, судовими приставами буде описано майно боржника, а йому особисто обмежать право на виїзд за кордон. Такі обмеження можуть бути зняті тільки у разі погашення усієї заборгованості. Ні в якому разі не можна оформляти нові позики, щоб погасити попередній борг. Це шлях в нікуди, це стрімке падіння на саме дно боргової ями.

Шукаючи кошти для погашення кредиту, слід обережно відноситись до кредиторів, що пропонують позики через інтернет мережу - шанс потрапити на шахраїв дуже великий. Не менш небезпечним буде звернення до мікрофінансових організацій, що пропонують короткочасні позики по величезних процентам. Шукаючи кошти на покриття заборгованості, доцільно ще раз звернутися до друзів та знайомих, які погодяться позичити певну суму без відсотків. 

Що слід пам'ятати?

При розв'язання питання по простроченим кредитам, слід брати до уваги поточну ситуацію. На сьогодні неможливість платити по кредиту пояснюється в більшості випадків наслідками військової агресії РФ проти нашої країни. Катастрофічні руйнування промислових та житлових об'єктів, втрата робочих місць, вимушена міграція та ще безліч негативних факторів вплинули на загальну платоспроможність громадян, що брали позики у банках. Розуміючи ситуацію, в якій опинились боржники, уряд та НБУ у березні минулого року ухвалили закон №2120-IX, яким ввели мораторій на штрафні санкції за споживчими кредитами.

Крім того, Торгово-промислова палата засвідчила, що російська агресія є обставиною непереборної сили, тобто форс-мажором, що підкріплює право на списання штрафів, пені та інших санкцій за кредитним договором. Виходячи з цього, під час воєнних дій кредитори можуть нагадувати про себе боржникам тільки:

• дзвінками, повідомленнями, іншим м'якими засобами, мають право передавати борги колекторам;
• ініціювати в суді початок виконавчого провадження, з накладанням арешту на майно боржника, та обмеження його права виїзду за кордон.

Такі заходи супроводжуються примусовим стягненням та списанням коштів з рахунків. Отже, тіло кредиту виплачувати доведеться в кожному разі.

Увага! Прекрасний та ефективний банківський продукт, створений для задовільнення нагальних потреб клієнтів, дійсно став незамінним помічником у складних життєвих ситуаціях. Але безвідповідальне поводження з фінансами перетворює пластикову в картку в зашморг, що постійно душить боржника. В абсолютній більшості випадків, заборгованості виникають по вині позичальників. Пам'ятайте, що тільки дисципліна та відповідальність принесуть задоволення від користування кредитними коштами.