Финансовая яма

Относительно недавно, платежная пластиковая карта, распространенная во всех цивилизованных странах, стала удобным банковским инструментом для миллионов жителей Украины. Доступность и простота использования карты при переводе денег со счета плательщика для оплаты товаров и различных услуг, получение наличных или перечисления денег на другие счета стали толчком для массового открытия в банках Украины кредитных линий. Великолепный банковский продукт позволяет почувствовать себя финансово независимым, получить необходимые средства на приобретение взлелеянных в мечтах вещей, помочь родным, свободно пользоваться кредитными средствами.

Путем проб и ошибок, банковская система шла через промежуточные этапы упорядочения процессов кредитования, пытаясь создать универсальное и эффективное средство для получения необходимых клиенту средств. Сначала это была банальная выдача наличных денег на различные нужды, затем появился вариант выбора между наличным и безналичным кредитом, и наконец-то появилась кредитная карта, со свободным использованием средств. И если на предыдущих стадиях формирования кредитных алгоритмов нужно было собирать пакет необходимых документов и в некоторых случаях иметь залог и поручителей, то получение кредитной карты может состояться даже онлайн, равно как и получение решения по доступному кредитному лимиту.

в Укрсибанке, например, беспроцентный период длится 56 дней). Таким образом, при соблюдении всех условий использования кредитных средств, пластиковая карта становится мнимым другом, у которого при необходимости всегда можно перехватить деньги. Но довольно часто кредитование превращается в долговую яму, которая словно трясина затягивает с каждым днем все глубже и глубже, до самого дна - финансового краха.

Абсолютное большинство заемщиков, оформляющих кредиты, недостаточно объективно оценивают свои финансовые возможности, и не видят даже вероятности предположения просрочок. Нестабильность в экономике диктует условия погашения кредитов. Рассмотрим, что произойдет, если покупатель перестанет платить.

Какие действия приводят к появлению финансовой ямы?

Итак, нужно сразу понять, что финансовая яма возникает только из вины заемщика. Банку нет выгоды загонять заемщика в долги, напротив, все дополнительные опции, предлагаемые банками, направленные только на повышение эффективности использования карты, побуждают новых клиентов обратиться в офис финансового учреждения. Кроме того, интересы клиентов банков защищает государство, тем более не заинтересованное в закредитованности населения. Именно поэтому кардинальных действий к должнику изначально не применяют. Для начала, через 2-3 просрочки, данные заемщика заносятся в список неплательщиков, систематически нарушающих условия договора. В дальнейшем это будет отрицательно сказываться на кредитном рейтинге должника, ведь банки обмениваются такими данными. Принимая решение о взятии ссуды, нужно сделать несколько жизненно необходимых выводов, откровенный и умеренный ответ на некоторые вопросы сегодня помогут избежать катастрофы завтра.

Вопрос первый  

Скажите себе, насколько реален и значимая цель, на которую берется кредит, можно ли ее проигнорировать и насколько она действительно действенна, и главное — принесет ли эта цель прибыль?

Второй вопрос

Использовали ли вы все возможности найти другие варианты получения средств, обращались ли ко всем друзьям по более дешевому и выгодному займу?

 Вопрос третий

Вы уверены в своей способности вернуть заимствованные средства и имеете ли свой личный финансовый план, рассчитанный на своевременный возврат долга?

Если хотя бы на один вопрос вы не сможете найти уверенный ответ, в посещение офиса банка нет смысла. Но жизнь диктует свои условия, и представим, что вы без проблем получили кредитную карту, тем более что это проще простого. Кое-где достаточно только паспорта и идентификационного кода. Низкие ставки (от 0, 0001%), лояльные требования (первый взнос от 15%), льготные периоды и целый ряд уникальных предложений позволяют за минимальный отрезок времени стать владельцем превосходной бытовой. техники, автомобиля или вообще — собственного жилья. Все происходит, как было запланировано, взносы оплачиваются согласно установленному графику, жизнь изобилует.  

Но!

Вот оно, пресловутое "но"!

Подлый враг напал на нашу страну, вы потеряли работу, проценты по выплатам постоянно растут. У близких обнаружили тяжелую болезнь, и все доходы уходят на оплату лечения. В конце концов сам заемщик неожиданно временно потерял трудоспособность. Вариантов неприятных ситуаций может быть множество, но проходит совсем немного времени и появляются признаки долговой ямы. Начинают сказываться и не совсем откровенные ответы на 3 вопроса, описанные ранее, и отсутствие сбережений (финансовой "подушки"). Что же делать, если в какой-то момент ситуация вышла из-под контроля и вы оказались на грани банкротства?

Как выбираться из долговой ямы?

• Первое, что нужно сделать – это успокоиться, отбросить все нереальные проекты получения денег , и без эмоций выложить на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы. Чувство бремени долга – это стресс сам по себе, поэтому успокоиться просто необходимо. Даже если есть несколько просроченных кредитов, внимание нужно уделить всем.

• Найдите с помощью интернета специальные программы, которые помогут вести учет всех долгов. Это могут быть программы «Должники», «Учет долгов», или же «Отдай долг», от Альфа - Банк. Указанные программы просты в использовании, и эффективно исполнят роль личного секретаря, заранее предупреждая о дате приближающейся оплаты. Учитесь контролировать свои расходы, попытайтесь составить учет своих расходов. В конце месяца, анализируя такие записи, можно найти дополнительные деньги, которые тратятся на ненужные вещи.

• ="presentation">Сосредоточившись исключительно на оплате долгов, необходимо позаботиться об увеличении доходов. Чтобы улучшить свое финансовое положение, можно обратиться к своему руководителю с просьбой о повышении зарплаты. Если работодатель ценит вас, положение улучшится. Есть вариант по поиску дополнительной работы, работа в выходные или во вторую смену. Не игнорируйте возможность подделки, в том числе на условиях фриланса. Попытайтесь открыть свой мини-бизнес. Интернет переполнен образцами подобных проектов, это может быть сетевой маркетинг, шитье или чеканка – все, к чему есть талант. Не оставляйте без внимания советы опытных бизнесменов, делящихся своим опытом в интернете. Главное — начать, не волнуясь и рассчитывать на успех, пусть и не сразу.

• Не просите банки о послаблениях, лучше проконсультируйтесь со специалистами над вариантами рефинансирования долга. Это снизит напряжение между кредитором и клиентом; кроме того, при рефинансировании долга банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Разумным подходом к решению проблемы будет обращение в банк с просьбой объединения всех кредитов в один крупный кредит. Это будет способствовать централизации усилий по одной проблеме, поможет не распылять средства и снизить сумму ежемесячного платежа. Если кредиты не удалось объединить, следует начать погашение долга по самому крупному кредиту. Путь долгий и нелегкий, но ежемесячно сумма выплат будет уменьшаться, что позволит получить свободные средства. Ограничь расходы на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов. Режим тотальной экономии можно начать в любое время. Предположим, у вас кабельное телевидение, но вы почти не смотрите телевизор, ведь заняты погашением долгов. Итак, сделайте вывод, есть ли смысл платить за кабельное телевидение ежемесячно? Подобный вопрос может возникнуть при использовании, скажем, платных секций для детей. Может быть оправдано решение временно перевести их в бесплатные секции. Значительные средства можно сэкономить на пользовании общественным транспортом, пересев на него из собственного авто, что требует регулярного техосмотра и заправки бензином. Сформируйте у себя привычку накапливать свободные деньги. Эта привычка поможет выйти из кризисной ситуации и будет уместна в дальнейшей жизни.

Что нельзя делать ни в коем случае?

Не обращайтесь к услугам «Антиколлекторских агентств». Обещания лишить кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю – не что иное, как мошенническая манипуляция человеком, находящимся в стрессовом состоянии и подавленная долгами. Запомните, что никакое чудо не сможет избавить вас от долговых обязательств.  Избегайте конфликтов с представителями банка или с коллекторами. Коллекторы, как правило, действуют по единой схеме: звонки, письма, угрозы как по телефону, так и во время личной встречи. Итак, лишние волнения ни к чему, а вот показать свои намерения по возврату долга - единственно правильное решение. В случае, если ваши долговые обязательства уже проданы коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, лучшим выходом из такой ситуации будет обращение в суд. Во первых, появится немного времени на накопление средств, во вторых - суды довольно часто списывают » всевозможные пени, особенно если они не предусмотрены договором. Появляется реальная возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования, по договоренности с банком.

Однако не нужно исключать возможность того, что суд примет сторону кредиторов, и по его решению , для гарантирования выплаты кредита, судебными приставами будет описано имущество должника, а ему лично ограничат право на выезд за границу. Такие ограничения могут быть сняты только при погашении всей задолженности. Ни в коем случае нельзя оформлять новые ссуды, чтобы погасить предыдущий долг. Это путь в никуда, это стремительное падение на самое дно долговой ямы.

Ища средства для погашения кредита, следует осторожно относиться к кредиторам, предлагающим ссуды через интернет сеть - шанс попасть на мошенников очень велик. Не менее опасным будет обращение к микрофинансовым организациям, предлагающим кратковременные ссуды по огромным процентам. Ища средства на покрытие задолженности, целесообразно еще раз обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся одолжить определенную сумму без процентов.

Что следует помнить?

При решении вопроса по просроченным кредитам, следует принимать во внимание текущую ситуацию. На сегодняшний день невозможность платить по кредиту объясняется в большинстве случаев последствиями военной агрессии РФ против нашей страны. Катастрофические разрушения промышленных и жилых объектов, потеря рабочих мест, вынужденная миграция и еще множество негативных факторов повлияли на общую платежеспособность граждан, принимавших ссуды в банках. Понимая ситуацию, в которой оказались должники, правительство и НБУ в марте прошлого года приняли закон №2120-IX, которым ввели мораторий на штрафные санкции по потребительским кредитам.

Кроме того, Торгово-промышленная палата засвидетельствовала, что российская агрессия является обстоятельством непреодолимой силы, то есть форс-мажором, подкрепляющим право на списание штрафов, пени и других санкций по кредитному договору. Исходя из этого, во время военных действий кредиторы могут напоминать о себе должникам только: звонками, сообщениями, другим мягкими средствами, вправе передавать долги коллекторам;

Такие меры сопровождаются принудительным взысканием и списанием средств со счетов. Следовательно, тело кредита выплачивать придется в любом случае.

Внимание! Прекрасный и эффективный банковский продукт, созданный для удовлетворения неотложных потребностей клиентов, действительно стал незаменимым помощником в сложных жизненных ситуациях. Но безответственное обращение с финансами превращает пластиковую в карточку в удавку, постоянно подавляющую должника. В абсолютном большинстве случаев, задолженности возникают по вине заемщиков. Помните, что только дисциплина и ответственность доставят удовольствие от пользования кредитными средствами.