Фінансова яма: що це таке, і як з неї вибратися

Ситуація, в якій може виявитися будь-хто з нас, образно, але точно називають фінансовою ямою. Причин потрапити в таку "яму" існує безліч, вони можуть бути і соціальні (криза в країні, обвал валют), і особисті (хвороба, звільнення, звичка жити у кредит). Але незалежно від причин, у результаті - витрати та оплата боргових зобов'язань значно перевищують суму доходів.

Кризовий стан безгрошів'я змушує влазити в борги або оформляти нові кредити. Ці дії ще більше втягують позичальника в боргову яму, посилюючи і так складну ситуацію. Можна спробувати позичати гроші у надійних друзів. Непогане рішення, але гроші доведеться віддавати у будь-якому випадку, і за форс-мажорних обставин є ризик втратити довіру друзів, а це дуже небажано. Розраховувати, що все утворюється само собою, мріяти про несподіваний прибуток - це не вихід із ситуації. Якщо жити за таким принципом, хронічна бідність поступово стане нормою, а це неприродно.

Потрапивши у скрутне становище, людина повинна усвідомити, що може розраховувати тільки на свої сили, і для набуття фінансової свободи, необхідно виконати копітку та виснажливу роботу. Почати треба з себе, намагаючись змінити особисте фінансове мислення - відмінних прикладів для цього достатньо. Варто подумати, чи потрібні витрати на створення видимості статусності, чи це доречно. Адже саме особисті слабкості, непотрібні та завищені витрати становлять значну частину бюджету.

Далі приступаємо до елементарного розгрібання боргів, що накопичилися.

Для початку слід визначити, скільки відсотків від доходів йде на погашення боргів за кредитами.

Запам'ятайте! Найоптимальніша частка доходу, яку можна виділити на оплату боргів - 30%, максимально допустиме число - 40%, не більше. Якщо такий відсоток вищий, необхідно почати з погашення дрібних позик, вдавшись до рефінансування кредитів за рештою позик.

Зацікавлені в кінцевому результаті (повернення грошей) кредитори зазвичай погоджуються на перегляд умов договору кредитування. Час виплати боргу, звичайно, збільшиться, але це допоможе створити накопичення, які відіграють роль "фінансової подушки".

Існує добрий спосіб тимчасово послабити кредитний пресинг. Для цього необхідно розпочати переговори з менеджером кредитора, пробуючи домовитися про кредитні канікули. Можна домовитися про повне припинення виплат за кредитом, зменшити суму платежів або домовиться про виплату лише відсотків, все залежить від рішення кредитора та репутації позичальника. Від цих рішень дата остаточного розрахунку не зміниться, хоча можна вирішити це.

Варто визначити найбільш витратні кредити, і розпочати погашення саме з них. Одночасно треба створити режим жорсткої економії, провести власний аудит видатків – це дасть додаткові кошти. І взагалі, необхідно зайнятися фінансовою самоосвітою, навчитися керувати своїми доходами та постаратися спланувати свої витрати. Не секрет, що неправильне та недбале розпорядження грошима - вірний шлях до фінансового краху.

Додатковим доходом може стати практика інвестування власних коштів на депозити або в цінні активи. Але в цьому випадку необхідно бути дуже обережним, досить часто, за обіцяними високими доходами ховаються сумнозвісні піраміди.

Існують і радикальніші способи погашення боргів. Один із них - продаж майна. Нічого соромного в цьому немає. Уявіть собі ситуацію, в якій ви опустилися на дно фінансової ями. Які дії будуть з боку банку, який бажає повернути свої гроші?

Правильно - це буде арешт та реалізація майна в рахунок погашення боргу.  Але навіщо доходити до крайності? Продаж дорогої плазми, реалізація автомобіля, обмін житла на більш скромне (з доплатою) зможе значно полегшити важку фінансову плиту, закрити багато позицій по кредитах, дасть поштовх до виходу з боргової ями. Треба вірити в себе, знаючи, що старанною працею можна все повернути назад.

Ще одним способом вирішення питання щодо боргів, з недавніх пір стала процедура визнання фіз особи банкрутом. Рішенням суду людина визнається неплатоспроможною (на підставі документів, що підтверджують неможливість подальшої оплати боргів).

Як би там не було, вихід із фінансової ями є.

Пам'ятайте! Обмеження в витратах грошей і тотальна економія в період особистої фінансової кризи, хоч би якими вони були важкими, дадуть поштовх до зворотного процесу, що веде до фінансової свободи.