Подводные камни «доходных» карт с процентами

Подводные камни «доходных» карт с процентами на остаток:

1. Расчет остатка

Главный подводный камень заключается в том, что проценты начисляются именно на остаток. В рекламе громко заявляют о новой очень выгодной карте с начислением целых 10% в год. Но сколько по факту можно получить?

Дело в том, что расчет процентов происходит ежедневно с учетом текущего остатка. А выплата потом совершается в конце месяца. Допустим, человек оформил карту с процентами на остаток в размере 8%. В начале месяца он получил зарплату на карту в размере 50 000 рублей и не трогал их первые 10 дней. За это время будет начислено 111 рублей. На десятый день человек использовал с карты 20 000 р. Теперь проценты будут высчитываться из остатка в 30 000 р. Пусть, так продолжалось тоже 10 дней. За это время будет начислено 67 руб. Дальше человек вообще снял с карты все деньги до получения следующей зарплаты. Соответственно, проценты больше не начислялись. Выходит, что за месяц он получит от банка только 178 рублей.

И это в лучшем случае. Некоторые банки высчитывают проценты из минимального остатка на карте за месяц. Даже если в течение месяца на карте была большая сумма, а потом в какой-то момент деньги были сняты, то банк в расчет возьмет именно минимум – 0 рублей. И ничего не начислит на остаток.

2. Обязательные условия

Чтобы вообще начислялись проценты на остаток, следует выполнять определенные условия банка. Они везде отличаются. Обычно это требование использования определенной минимальной суммы с карты. Например, банк начнет начислять проценты на остаток, если клиент будет ежемесячно тратить с карты не менее 5 000 р. И если он однажды не выполнит это условие, то начисление процентов прекращается.

Поэтому важно узнать все тонкости опции в банке, чтобы успешно выполнять условия и получать свои проценты.

Бывает путаница с процентной ставкой. В рекламе заявлено, что на остаток будет начисляться целых 15%. Клиент пользуется картой, но получает лишь 5%. Потом после изучения договора выясняется, что ставка в 15% предусмотрено только при условии, что расход с карты составляет не менее 100 000 рублей в месяц.

3. Изменение условий

Существенный подводный камень заключается в том, что банк имеет право в одностороннем порядке менять условия начисления процентов. Если речь идет об обычном денежном вкладе в банке, то после заключения договора условия меняться не могут. А в случае с карточным счетом у банка тут карт-бланш.

Это касается процентной ставки и других условий. Банк по своему желанию может уменьшить процент. Причем были случаи, когда ставка урезалась почти пополам. Оформил карту зимой со ставкой 10% на остаток, а летом после смены тарифа со стороны банка оказалось, что теперь начисление идет в размере 5%.

Еще банк может изменить минимальную сумму трат с карты для выполнения условий начисления процентов. Была планка в 5 000 р., а стала – 10 000 р. Причем владелец карты может не знать об изменениях и продолжать пользоваться ею как прежде. А потом вдруг окажется, что проценты уже не начисляются.

4. Другие издержки

Если в одном месте прибывает, то где-то в другом – убывает. Необходимо изучать все условия. К примеру, банк может предложить проценты на остаток, но обслуживание карты будет дорогим. Нельзя исключать такую ситуацию, что за обслуживание придется платить больше, чем банк начислить денег на остаток.

5. Максимальная сумма

Еще следует учесть, что всегда есть максимальная сумма, на которую может быть начисление процентов. Если лимит составляет 200 000 р., то и проценты будут высчитываться из этой максимальной суммы, даже когда на карте заметно больше денег.